重大疾病保险：中年人的“保护伞”

　　人到中年，往往也是压力最大，需要承担巨大责任的时候。此时，作为家庭经济的顶梁柱，除了需要抚养孩子，为孩子的未来负责外，还要负担父母亲的养老支出，为他们营造一个幸福的晚年。作为家庭的主心骨，中年人需要给自己一个坚强的理由，可是繁重的工作和生活压力，也让不少中年人感觉自己的身体不堪重负，因此商业重大疾病保险也成为中年人必备的保护伞。

　　买重疾险需要注意的七大问题

　　1、在购买前要弄清合同中规定的重大疾病定义。在做购买决定前，一定要认真研读条款，有疑问可及时咨询保险公司、代理人或相关专业人士。只有在对合同认同的前提下，才能签字，以有效减少事后纠纷的发生。

　　2、重大疾病保险与其他医疗险类似，都有一个等待期。一般这个等待期为90天至180天，不同产品，不同保险公司的规定会略有差异。

　　3、对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司。否则，在理赔时有可能产生麻烦。主动向保险公司告知既往病史，能够有效避免日后理赔纠纷的产生。

　　4、详细比较不同保险公司条款。对于癌症、烧伤、瘫痪这样在重大疾病中相对“普遍”的疾病，各家条款几乎一致。但有的如重大器官移植，包括的器官种类就不多。还有如失聪、失明，有的是要求失聪至少持续一年以上才可以赔，有的只要求90天。如急性心肌梗死，有的要求同时满足5项条件才可以赔付，有的是只要满足其中任意三项就可以赔。在购买重疾险时，一定要具体问题具体分析，切不可想当然，一切要以保险合同条款为准。

　　5、要参考自己的身体状况和家族病史。选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，能基本满足一般投保人的保障需求。但切记，要参考自己的身体状况和家族病史，选择到对你最关心的几种疾病赔付条款相对不严格的公司投保。

　　6、投保并不是越多越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些创伤类疾病，那么再去购买有交叉保障项目的重疾险，等于是浪费金钱。

　　购买份额

　　一些重大疾病保险产品所保障的重疾，大约需要如下治疗费用。

　　癌症亦称为恶性肿瘤：10万~30万元；

　　慢性肾功能衰竭：洗肾400元/次，12次/周，换肾15万~30万；

　　心肌梗死早期发现治疗：5万、血管复通手术：10万；

　　脑中风后遗症：8万~10万元；

　　严重烧伤：换肤，完全治愈需要20万元以上，平均10万元；

　　冠状动脉外科手术：一条桥5万元以上，平均7.5万元；

　　瘫痪：治疗费、住院费、护理费，平均500元/天。

　　重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，投保人购买重大疾病保险的保险金额至少要在10万元以上。通常，每年的医疗保险费占到年收入的7％至12％比较合适，没有参加社会医疗保障的保户，可以考虑适当提高保费所占年收入的比例。

　　现在的大病很多都不是绝症。如果已经有社保，万一真的大病发生大概能有9万至10万元的报销。可以用商业大病保险来补充10万元的医疗费缺口。除了准备医疗金，还要考虑生活费和后期康复的费用。在大病的治疗时间里会没有收入，如果还能有一个至少10万元的收入损失补偿，就可以买20万元大病保险。