保险

银行为何下架一年期保险理财产品你知道吗?

  3月18日,保监会紧急叫停中短存续期保险理财产品,其中要求自3月21日起不满1年的产品应立即停售,1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减,3年后控制在50%以内。这里面的“中短期存续产品”主要指的就是万能险。

  1、保监会为何叫停一年期以内的万能险?

  这里面主要有两方面的原因。

  从保险公司角度来看,近年来万能险凭借着收益高、周期短等特点得到了快速发展,尤其在央行数次降息降准导致市场利率不断下降的情况下,万能险还能达到5%-7%的收益率,受到投资者的广泛关注。一些中小保险公司在传统保险项目上很难超越大型保险公司,因此开始大力发售万能险以实现“弯道超车”。但是要想维持高收益,保险公司一方面要投资高风险高收益的非标资产,一方面积极配置股票举牌上市公司,本身这些高现金价值的万能险就存在期限错配现象,如果产生流动性风险,再加上险资在股市中套牢,浙江进一步加剧流动性风险,引发流动性危机。

  从投资者的角度来看,近年来在银行等渠道存款或是理财经常出现误导销售的现象,存单或理财变保单时常发生,其中牵扯到的也大多是万能险。

  保监会此次叫停一年期以内的中断续存期保险理财产品,一方面有利于保险公司调整和优化业务结构,另一方面也有利于保护投资者的利益。实际上,拥有投资功能的保险理财产品最终目的应该是服务于保障,如果保险公司一味强调投资功能就未免显得本末倒置了。

  2、保险理财还能不能买,该怎么买?

  保监会的通知下发以后,很多保险公司及银行已经下架了相关中短期险种,但是一些互联网理财平台,如微信理财通、微众银行、京东金融等平台仍然有一年期以内的保险理财产品在售。投资者想知道的是,以后保险理财产品要怎样买?

  小编查看了这些平台的保险理财产品,发现这些产品的一个共同特征,就是强调投资功能,保险功能则被弱化甚至被剥离,比如微信理财通上的保险理财产品都不具备保险保障功能。

  此外,目前这些互联网理财平台售卖的大多都是投连险,这种险种的风险要大于万能险,因为它更注重投资,没有保底收益率,是存在亏损的可能的。

  保险理财产品仍然可以继续购买,融360对投资者提出两个建议:一是尽量从大型保险公司或实力较强的理财平台购买,这类平台资金流动性较强,保障性较高;二是做好长期投资的打算,最好不要快进快出。

  此外,在购买保险理财的时候还有很多需要注意的地方。

  首先,今后保险理财产品会以中长期为主,如果提前退保的话可能要支付高昂的手续费,甚至会产生亏损;

  第二,有些产品要定期续保,如果忘了续了有可能导致产品失效,这样钱就打水漂了;

  第三,年化收益率和总收益率要分清楚,有些保险理财产品声称收益率为7%,但这7%有可能不是年化收益率,而是两年或三年的总收益率,实际年化收益率要低很多,如果你不去问,工作人员可能不会主动告知,误解就此造成。

  总之,买保险理财产品要多长点心眼,如果是在网点购买,不要听信工作人员的一面之词,要有自己的判断力,如果是在网上理财平台购买,一定要仔细阅读产品说明书,不放过任何细节