职业责任保险是指什么意思？

　　（一）职业责任的概念及其特点

　　1、职业责任：从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己职责过程中因疏忽、过失对他人造成财产损失或人身伤害依法产生的经济赔偿责任。

　　2、职业责任的特点：①属于技术性较强的工作所导致的责任事故与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关；②限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。

　　（二）职业责任保险的概念

　　职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和发展的基础。

　　（三）职业责任保险的特点

　　1、责任保险是以完善的法律制度作为其存在和发展的基础，对于职业责任保险来讲，民法和各种专门的民事法规以及各类职业相关法律制度的出台，更加促进了职业责任保险的发展。

　　2、职业责任保险承保的是被保险人的疏忽、过失造成的对第三者的赔偿责任，因此，除了与医疗相关的职业责任保险外，职业责任保险人较多地承担对合同对方的经济赔偿责任。而一般责任保险更多地承担了因意外事故或事件造成的被保险人对第三者的赔偿责任。

　　3、鉴于职业责任保险责任事故的发生与索赔时间的不一致，职业责任保险多采用期内索赔式的承保方式。

　　4、在国外，对于大部分职业来说，投保职业责任保险不仅是受到责任和风险的压力，更是以此来作为提高自身信誉，增加竞争实力的需要。

　　5、职业责任保险大多数是以团体作为投保单位。

　　（四）职业责任保险的主要险种

　　1、医疗职业责任保险：承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险。

　　2、律师责任保险：承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失。

　　3、会计师责任保险：承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失。

　　4、建筑、工程技术人员责任保险：承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险。

　　5、其它险种。

　　（五）职业责任保险的保险责任及责任免除

　　1、职业责任保险的保险责任。包括对被保险人因疏忽、过失造成他人损害依法承担职业责任而支付的赔偿金和法律费用两方面的补偿责任。职业责任，不仅指被保险人自己的职业责任，还包括被保险人的前任、被保险人的雇员及从事该项业务的雇员的前任因疏忽、过失造成他人损害而导致的职业责任。依法应由被保险人承担的责任，凡与保单列明的职业无关者，或者是超过赔偿限额或低于免赔额的部分，保险人不予负责。保险人对被保险人支付的保险责任责任范围内的法律费用的赔偿，在赔偿限额之外另行计算赔付。如果被保险人最终金额超过了保险赔偿限额，则保险人对费用部分只能按保险赔偿限额与被保险人最终赔偿金额之比赔付。

　　2、职业责任保险的除外。受害人向被保险人提出的下列索赔，由被保险人自行赔付，不在保险责任之列：①因被保险人的隐瞒或欺诈行为引起的索赔。被保险人已察觉到的索赔，应如实告知保险人，否则，构成违反诚信原则的行为。因此引起索赔的，保险人不予负责。②因被保险人的故意行为引起的索赔。被保险人借提供专门技术服务之机故意造成他人损害，为法律所不容，严重的构成犯罪，应追究刑事责任。③对职业责任事故所致的间接损失或费用的索赔。④因被保险人中伤或诽谤他人引起的索赔。

　　（六）职业责任保险的特约责任

　　经过特别约定，下列风险责任可由职业责任保险承保。（1）因雇员的不诚实行为造成他人损害依法应由被保险人承担的赔偿责任。（2）因文件灭失或损失而引起的索赔，如设计院因图纸丢失造成委托单位的损失而受到的索赔，可以通过扩展承保该责任，由保险人负责。（3）被保险人被控对他人进行诽谤或中伤而引起的索赔，但基于被保险人的故意行为所致的除外。

　　（七）职业责任保险的一般内容

　　1、承保方式

　　（1）以索赔为基础（较普遍）

　　保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人提出的有效索赔承担赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险期限内。它实质上是将保险责任期限前置了。

　　实务中，保险人为控制责任，常规定一个责任追溯日期（一般为3~5年），即保险人仅对追溯日以后、保险期满日以前发生的事故且在保险有效期内提出的索赔负赔偿责任。

　　（2）以事故发生为基础

　　保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起的索赔承担赔偿责任，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔。它实质上是将保险责任期限延长了。

　　2、职业责任保险的费率及赔偿

　　（1）费率因素

　　被保险人的职业种类、工作场所、工作单位性质、过去的赔付记录及同类业务的事故情况、该笔投保业务的数量、被保险人及其雇员的专业技术与工作责任心、赔偿限额及免赔额。

　　（2）保险赔偿

　　①严格按承保方式进行审查；②承担赔偿金与有关法律费用。