如何选择合适的个人养老年金产品？

　　随着目前经济环境的不景气，不少人开始提前为自己的未来做准备。我们在市场中发现，最近年金保险受到了广泛关注，已成为不少市民理财时所考虑的方式之一。而对于普通消费者来说，年金保险要不要买，应该怎么挑选合适的年金保险产品成为困惑他们的问题。

　　退休以后，个人可用于养老的钱主要有三个来源：退休前的储蓄、基本养老保险和子女的资助。储蓄主要是为家庭突发事件作准备，应尽量避免因为日常消费而动用。基本养老保险方面，我国目前实行的是广覆盖、低保障的养老制度。在这种养老制度下，退休时领到的保险金额比较有限，不足以维持当前的生活水平，这一现象在中高收入者身上体现得尤为明显。在此种情况下，商业养老保险越来越多地被纳入白领人士的考虑范围。

　　选择合适的个人养老年金

　　商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。为了给客户提供更全面的保险，一些实力较强的大公司还同步推出附加养老重大疾病保险、豁免保费重大疾病保险等险种，把养老保险与健康、分红、豁免保费这样的利益结合起来，组成完满、无忧的退休计划，方便客户灵活选择。

　　作为家庭经济支柱，白领人士在为养老做准备的同时，对自己当前的安全与健康保障也非常关注。市场上部分养老年金都已经充分考虑到这一因素，在产品中加入重大疾病提前给付保障和豁免保费的保障。投保人即使不幸得了大病，领取重疾保险金之后，未来养老保险金、祝寿金的领取也丝毫不会受影响。同时，投保人还会被豁免主险和附加险一定时期应交的保险费，免除投保人对交费的后顾之忧。

　　目前，个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老保险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型的养老保险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型的养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。当利率上调时，保险公司投资收益增加，红利自然也随着水涨船高。所以说，分红型养老保险可以借助升息给被保险人带来更多收益，是购买个人养老年金保险的最佳选择之一。

　　养老年金在选购前一定要做足功课。应该选择信誉好、实力强的保险公司，这样未来的领取和服务才会更有保障；应选择适合自身收入情况的交费水平，不要为了将来的养老计划而透支现在的生活水平，导致当前生活品质下降；应结合自身消费习惯和退休计划，选择合适的交费年期，合适的开始领取年龄，以及合适的月领或年领方式；为使所交保费更好地达到保值增值的目的，尽可能选择分红型养老保险产品，参与公司经营成果的分配；不要忽视对自身黄金时期的其他保障，在购买养老主险的同时，附加疾病、意外、医疗、豁免等附加险种，形成一个综合养老保障计划，不但保障全面，保费也比单独购买要便宜。

　　具体到购买养老产品选择时，要量体裁衣、货比三家。市场上的养老年金产品差别较大，有的是生存年金，有的是确定年金，有变额年金，有定额年金。这些不同都会直接影响到我们的退休生活，所以在购买前一定要考虑清楚。