年底了！教您巧用孩子压岁钱买保险！

　　年底了！教您巧用孩子压岁钱买保险！年底了，家里大人都会给孩子一些压岁钱，少则几百，多则上万，零零总总算下来也是一笔不小的数字，关键是每年都有，实在是保险公司的最爱。于是，便有保险公司盯上了这笔钱。

　　那么，给孩子买保险到底怎么买才合适呢？

　　说白了，保险和其它商品一样，因为产品而产生交易，因为需求而有了市场。我们就从产品和需求来分析少儿保险的购买原则。

　　一、保险分类

　　按照保险功能分类，保险可以分为意外险，医疗险，大病险，教育金保险，养老险。

　　1、意外险

　　险种特点：保费便宜，保障高，时间短，无返还。

　　适用家庭：基础购买，只保意外伤害。

　　意外伤害保险只针对因意外造成的医疗费进行报销，或根据伤残等级进行比例赔付！保费相对较低，保障却很高。大部分意外保险保险期间比较短，多为半年期，一年期等。

　　2、医疗险

　　险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

　　适用家庭：基础购买，尤其体质较弱。

　　现在医药费用高，不可报销药占据很大份额。即便是感冒发烧住院，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20—50元/天的住院补贴，还是很划得来的。

　　3、大病险

　　险种特点：缴费期长，保障全面，保障期间较长，受年龄影响很大。

　　适用家庭：适用所有家庭，尤其是有家族病史和周边环境污染区域。

　　一个人一生肯定会得重大疾病，除非是没来得及得就死了。重大疾病的特点是年龄越大，患病概率越高，所以重大疾病保险越早买越好。而且，分红购买保额会是保险金额不断增加，可是适量抵御医疗费用的上涨。

　　4、教育金保险

　　险种特点：定期定额缴费，存多返还多，强制储蓄。

　　适用家庭：目标明确的中长期储备。

　　这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。是唯一只针对儿童的产品。

　　由目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

　　5、养老险

　　险种特点：定期定额缴费，到期固定领取，强制储蓄。

　　适用家庭：目标明确的养老规划。

　　随着上世纪独生子女政策的影响和老龄化的加剧，养老问题越来越凸显。年轻时有收入能力，提早规划以后的养老生活，是避免老无所依的最佳良策！

　　二、适合儿童的保险？

　　1、意外保险

　　儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，又缺乏自我保护意识和能力，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手，所以意外保险是儿童保险必不可少的第一选择。

　　2、教育金保险

　　当前教育制度特点是，孩子在对应的年龄上对应的学校，交对应的学费，基本不会有大的变化。如此一来，教育金就成了一种刚性的需求，想让孩子有怎样的教育，就准备什么样的教育金。因此，教育金保险就成了孩子的第二选择。

　　3、重大疾病

　　重大疾病的产生往往需要一些诱因，这也是为什么大病发病率和年龄有直接关系。不过因为受环境因素影响，许多孩子在没出生时就已经在间接接触这些致病因子，所以现在儿童大病也越来越受到关注，至于是否会超过教育金，也不是不可能的。

　　4、养老保险

　　虽说养老险能做到专款专用，固定风险，不过，想一想从儿童到老年要几十年的时间，经济变化，政策变化，家庭结构变化等因素，时间的弹性和回复力都会对养老计划产生巨大冲击。所以并不建议给儿童过早购买养老保险。

　　三、花多少钱给孩子买

　　总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的15-25%左右。在一个家庭中，父母是最主要的经历来源，同时是孩子天生的也是最好的保险，因此，在保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。

　　四、选择适合你的保险

　　1、经济实力一般：儿童意外险和医疗险

　　这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。