详解怎么选香港保险公司和保险产品？
详解怎么选香港保险公司和保险产品？在种类繁多的保险产品和保险公司，我们该如何做出正确的选择呢？
至2015年12月31日，香港共有157间获授权保险公司。
按授权业务类型分：
93间经营一般业务；
45间经营长期业务；
19间经营综合业务；
按保公司注册地点分：
2家在中国内地注册；
86家在香港注册；
其余在百慕达、美国、英国、加拿大、法国、德国瑞士等国家注册。
一、面临如此多的保险公司，投资者应如何判断其优劣呢？
其实您只要记住几家就够了：英国保诚集团（PRUDENTIAL）、友邦保险（AIA）、加拿大宏利（Manulife）、法国安盛保险（AXA）、中国人寿保险（集团）公司。
香港保险业监理处没有官方的保险公司排名，且每家保险公司官网上公布的信息均有所不同。因此，根据公开信息很难按某一指标来为其排名，只能借助外部机构的排名来做参考。
由G20成员国组成的金融稳定理事会（FSB）在2013年将全球9家大型保险商认定为“全球系统性重要金融机构（GSifis）”，包括
英国保诚集团（PRUDENTIAL）
英国英杰华集团（AVIVA）
法国安盛保险（AXA）
德国安联保险集团（Allianz）
美国国际集团（AIG）
美国大都会人寿保险（MetLife）
美国保德信金融集团
意大利忠利保险公司
中国平安保险（集团）股份有限公司
而且，由于香港保险公司大多为国际集团公司，因此参考世界五百强排名是一种方式。2015年世界五百强公司中排名前100的保险集团公司包括：
美国伯克希尔-哈撒韦公司（Berkshire Hathaway）
英国保诚集团（PRUDENTIAL）
法国安盛保险（AXA）
德国安联保险集团（Allianz）
意大利忠利保险公司（ASSICURAZIONI GENERALI）
中国人寿保险（集团）公司
中国平安保险（集团）股份有限公司
英国法通保险公司（Legal&General Group）
此外，从上市公司股票市值来做分析也是一种方法，香港地区实力较强、比较大型的保险公司有
友邦保险（AIA）
英国保诚集团（PRUDENTIAL）
中国人寿保险（集团）公司
加拿大宏利（Manulife）
法国安盛保险（AXA）。
根据香港保险业监理处3月15日公布数据，2015年内地客户赴香港投保保费高速增长，达到创记录的316亿港元，占2015年个人业务的总新造保单保费（1309亿元）的24.2%，而在2010年这一数据仅为44亿港元。
二、香港保险产品类别
香港的长期保险业务产品分为保障型和投资型两大类。
医疗产品：主要是保障受保人在生病住院后可向保险公司索赔相关开支费用。
重大疾病产品：主要是保障受保人生了大病后可向保险公司索赔投保保额。
人寿产品：主要是保障在受保人身故后，受保人指定的受益人可以向保险公司索赔受保人所投保保额。
意外产品：主要是保障受保人发生意外伤残或身故后，可向保险公司索赔。
投资型产品（两种）
储蓄分红型产品的投资风险由保险公司承担，客户所交的保费由保险公司去投资，客户直接享受保险公司分发的红利。
投资相连类产品的投资风险由客户自己承担，客户所交的保费全部用来购买基金，投资收益取决于客户所选的基金表现。
目前，内地客户来香港投保，购买的产品主要是大额度的高端医疗产品、高收益的储蓄分红产品、高保障的重大疾病产品和人寿产品。
三、香港保险产品详解
（从1到6，我会介绍：1医疗产品、2重大疾病产品、3人寿产品、4意外产品、5分红储蓄产品、6投资相连产品。您可以挑着看。）
1、医疗产品
医疗产品属于消费型险种，每年缴纳保费，保费随受保人年龄增加而增加。
香港的医疗保险产品分得比较细，有的是在被保险人手术时理赔的；有的是在被保险人住院时理赔的；也有带免赔额（即自付额）的产品，即客户可以选择有一定免赔额的版本，这样客户每年的保费就相对低了。
免赔额的设计比较适合内地有社保的客户，因为免赔额内的金额赔偿可以用内地的社保去覆盖，超过免赔额的部分则可以用该高端医疗产品去索赔，而同时，客户每年的保费相较于没有免赔额的版本便宜了。
2、重大疾病
重大疾病保险主要是保障受保人在患了重大疾病时可以向其投保的保险公司索赔其当初购买的保额。（赔付并非实报实销，而是一笔过把保额给你）
主要有以下特征：
a）分年期缴款
每个保险公司设计的缴款年期不一定相同，但基本上有10年、20年、25年，或缴到55岁、65岁等缴款年期，一般不会超过25年。保费的厘定最主要是根据投保人的年龄，所以越年轻投保，保费会越便宜。
由于重大疾病保险设有保费豁免机制，就是当受保人在保费缴费期间就发生了索赔，且索赔比例达到了100%，则其剩余保费可不用再缴纳。因此一般建议投保人选择较长的缴费年期。
b）杠杆比率高
在投保人缴纳了首期保费，保单生效且过了保单规定的等候期后，受保人即刻享有其购买的保额对应的保障。举个例，如果杠杆比率为60倍，就相当于你用10元获得了600元的保障，这就是杠杆资产。
C）投资价值
香港的重大疾病产品有两类，一类属于消费型，没有投资价值；一类属于分红型，有投资价值。
目前以分红型重大疾病产品居多，相当于客户缴纳的保费也是存在保单里，每年也有分红，如果客户将来选择退保，是可以拿回一部分钱的，至于可拿回金额的多少，就得看客户何时退保了，年期越长退保价值越大。
3、人寿产品
人寿保险是指被保险人身故时可以获得赔偿的险种。这类产品特别是高端人寿产品在设计时基本有以下几个特点：
a）保额较高
这类产品主要是针对高端客户设计的，保额基本以十万美元为单位。
b）灵活取钱
该类产品可以设计成允许被保险人从保单里灵活提取一定金额的钱出来用，满足客户的流动性需求。
c）一次性付款
该类产品可以趸交，即客户一次性把保费全部付清。当然客户也可以选择分年期缴纳保费。
d）保费融资
这是高端人寿产品区别于一般人寿产品的地方，客户可以保单抵押贷款。就是客户可以抵押保单向保险公司申请贷款，相当于套现了。客户贷出来的钱可以自由去投资或用作其他用途了，不需要还给保险公司，贷出来的保单价值直接从保单总价值中扣除，只需每年支付保险公司贷款利息。
该类产品的这种模式，既满足了客户的大额人寿保障需求，又满足了客户流动性和投资的需求。
e）财富传承
该类产品主要是针对高端客户设计，高端客户很多是企业家或公司的高层，他们对将来财富的传承比较看重，而人寿产品未来的赔偿款在香港和内地均是不用缴纳任何税收的，且其可以指定受益人，因此很多高端客户会选择将该类人寿产品作为财富传承的
4、意外产品
意外保险一般作为重大疾病产品的附属险出现，很少能单独购买。
这类附加险在被保险人意外身故、永久伤残或意外住院的时候有不同程度的赔偿，具体赔偿条款要参考具体产品的说明书。
5、储蓄分红
该类产品主要是客户缴纳一定年期的保费，保险公司每年按其投资所得及一定的红利派发形式，将红利派发给客户，属于投资理财性质的产品。
红利通常是是浮动的，每年分发给客户的红利，是由保证部分和非保证部分构成。保证部分，是客户肯定能拿到的；非保证部分则取决于保险公司当年的投资收益所得了。有的保险产品是保证部分高，有的保险产品则是非保证部分高。具体选择哪种，则要看客户的风险偏好和对投资收益的偏好。
储蓄分红型产品与人寿产品有一定的相似度。区别是储蓄分红型产品缴费期可以比较短，有一些5年和10年缴费期的产品。此外，人寿产品偏向于“保障”特征，而储蓄分红型产品偏向于“储蓄”特征。这些产品通常同时具有人寿和储蓄的功能。
6、投资相连的产品
投资相连类产品属于投资类的保险产品，也属于理财产品的范畴。从保费缴付方式来看，可以分为两类，一类是定期支付保费，一类是一次性支付保费。
这类保单最主要的部分为户口价值，这取决于保单持有人选择的投资组合表现。除了投资组合的表现带来的收益之外，保险公司还有首年奖赏和长期客户奖赏以奖励保单持有人对保险公司的支持和长期投资，具体可参考产品说明书。
四、选择保险公司和保险产品时，需要注意什么？
就保险公司而言，由于保险产品是较长期的保障及理财工具，建议客户选择实力较强的保险公司，可以在了解保险公司的资产状况、资产负债率、盈利能力、口碑等因素后再做决定。
就保险产品而言，由于每个客户的身份背景、经济状况、投保需求、风险偏好等不尽相同，且不同保险产品有各自不同的特点和优势，因此客户在选择保险产品时需根据实际情况来选择最适合自己的。具体而言，重疾、医疗、意外和人寿险有一个比较重要的概念是杠杆比率，也就是保额与所缴保费的比值。从数学意义来讲，这个比值越大保险产品的性价比就越高，可以作为参考指标之一。但是需要注意的是，不同的产品细节，例如，重疾险A的杠杆比率高于重疾险B，但是很可能重疾险B的保障范围比A要大，所以需要提醒投资者具体问题要具体分析。