香港保险重疾险之父，丁云生，谈重疾不重

　　我（丁云生）曾经是一名心脏外科医生，参与上千台心脏外科手术；与身为普外科主任的父亲一起，被父亲的外科通道戏称为“开膛破肚”之人。

　　我放弃了当医生，选择做保险代理人，为什么？医生是当生命受到威胁的时候，来挽救生命；而保险就是当生命还没有受到威胁时，来呵护生命。

　　重疾险是什么？

　　住院押金；红包；手术中的自费器材；ICU自费药物；住院期间家属的额外花销；住院及在家休息期间工资和奖金的减少；未来的“工作收入损失”。

　　这七点，是我进入保险公司三个月左右的时间总结出来的。

　　有一天我去拜访我曾经的科主任，和之前的同事一起吃饭，酒过三巡，主任问我：“你现在保险做的怎么样？”当时我的业绩并不好，但还得硬着头皮说，“做得很好。”

　　主任立刻回击：“别骗我了。我嫂子在做保险，我知道保险现在很难做。”一颗心放到肚子里，原来不是戳穿我。

　　我对主任说，您给我3分钟时间，我让您跟我买保险。“假如你今天得癌症了。”主任听到我这句话，下意识的身体往后闪，说我不会得癌症的。一个曾经做过万例手术，“杀人不眨眼”的医生，听到癌症这个字眼还是会紧张。

　　我说这只是假设，假设成立的话，病情不是很严重但是需要入院治疗。

　　第一件事：是不是要交押金？住院押金是要提前给付的，而且大部分医院只收现金，不能刷信用卡。

　　第二件事：假如明天要上手术台了，家属一定会主动跟主刀医师沟通，顺便还要塞个红包。

　　第三件事：手术中需要用到自费器材。做医生的经常会看到这一幕，手术正在进行，我走到手术室门外对家属说，手术情况不错，但现在病人的心脏瓣膜坏死，不能修复，必须要更换。跟换的瓣膜有两种：一种是进口的，2万元，但是不能走社保；一种是国产的，2千元，社保可以报销。要换哪一种？在这个时候，几乎没有人会选便宜的后者。

　　第四件事：在ICU病房里，病人失血后一般不轻易输血，因为血液不一定干净，人类有上千种疾病，而一袋血从哪里来，无从查起。因此在ICU里一般输蛋白，蛋白又分两种：一种进口的，一种国产的。我的经验是，家属即使卖掉自己的房子，也会选择进口的。

　　第五件事：住院期间，家属的额外花销。自家人误工是小事，但是亲戚朋友都会来探望，请同事们吃饭、回礼都是一笔不小的开支。

　　第六件事：住院以及在家休息期间，工资及奖金的减少。病人出院后回到家，重大疾病多则休息5年，少则一年半年，而且需要复查之后再决定是否接着修养。无论在哪个城市工作，多数人基本工资都不多，大部分来自个人的岗位津贴和奖金。不上班就意味着收入减少，而这部分钱是不能报销的。

　　第七件事：未来的“工作收入损失”。其实跟最后一个比起来，前面六个都不算什么。

　　我问主任，如果你回家歇了一年甚至更久，你在医院的位置是否会一直保留？即使院长对你特别优待，那生病前你一天3-4台手术，周末飞去外地出诊、讲课、做研究。生病之后你还能这么拼命么？

　　一般人大病之后都会觉得生命异常宝贵，亲情更加重要，我们要花更多的时间跟家人在一起。而生病的5年时间，不工作，你会跟社会脱节，身体不如从前，心态不同，年龄更大，技能落伍，社会关系淡了，即使你能重操旧业，还能保证跟从前一样么？

　　所以，重大疾病险不是医疗险，而是健康险，是工作收入损失险。