年车险费率改革解读

　　自2015年11月1日起，全国范围内保险公司将实行新的车辆保险费率政策，出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍！那么问题来了，为什么要进行车险费率改革？

　　有数据显示，2014年上半年，中国太平洋保险机动车保险业务的综合成本率已攀升至100%，这意味着其车险业务面临亏损压力。人保财险上半年综合成本率为94.4%，其中，车险业务的承保利润为3.7%；平安产险的综合成本率为94.4%。

　　其余保险公司的车险综合赔付率或许更高。

　　不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。

　　保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。

　　以一辆20万的宝马一系和一辆20万的一汽大众迈腾为例，保费基本是一致的。但是，由于零整比（具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵）不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。

　　因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。

　　车险计算公式变脸

　　原保费计算公式：

　　保费=（车价*费率+基础保费）*调整系数

　　新保费计算公式：

　　保费=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]*费率调整系数

　　改革前，新车购置价相同，则保费相同；改革后，不同车型新车购置价相同，但因为风险的差异，保费也就不一样了。

　　对市场的影响

　　1、车险价格与驾驶行为密切相关

　　车险费率化后，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主；而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。

　　2、同价位车型车险价格完全不同

　　同车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车型车价本身，最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少。这个“基础保费”，就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准。如果你选择了购买了一款“基础保费”很高的汽车，未来无论你来自“人”的因素的驾驶习惯是多么的优异，那你也必须是承受着“车”因素的高富帅。