【核赔小知识】人身保险受益人的认定

　　保险法对受益人的规定：

　　第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

　　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

　　第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。

　　受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

　　第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。

　　投保人变更受益人时须经被保险人同意。

　　第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

　　受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

　　指定受益人：

　　1、

　　合同生效时已经指定受益顺序的：就受益顺序而言，不以第一顺位和第二顺位为限，被保险人或投保人可确定两个以上的受益顺序。受益顺序在先的受益人，享有保险合同约定的全部保险金利益，受益顺序在后的，只有再受益顺序在先的受益人死亡或者丧失受益权时，才可以请求保险金。

　　2、合同生效时未指定受益顺序的：此时根据保险法第四十条“未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权”之规定来处理。

　　未指定受益人或受益人指定不明确：

　　此种情况下，保险金将作为被保险人遗产，按《中华人民共和国继承法》的有关规定履行给付保险金的义务。

　　按《中华人民共和国继承法》给付的还有以下几种情况：

　　1、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

　　2、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的；

　　3、受益人与被保险人在同一事件中死亡，不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，且没有其他受益人的。

　　司法解释三关于受益人认定的规定：

　　第九条第三款：受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

　　解释：对于指定受益人的关系为配偶的身故案件，理赔时需核实受益人与被保险人的关系；

　　对于指定受益人的关系为非配偶的身故案件，理赔时不需要核实受益人与被保险人的关系，仅需核实受益人身份即可。