小孩子买什么保险好？小孩保险购买指南！

　　小孩子买什么保险好？小孩保险购买指南！今天给大家讲的是给孩子买保险，首先想讲一个观点，给孩子买保险之前必须先给大人买。或者再讲得直白点，如果大人还没买保险，孩子的保险可以先不买。

　　为什么这么说呢？保险这种商品和其他商品的区别在于，其他商品是量力而为，我有多少钱就有与之对应的消费水平；而保险这种商品是量需而为。

　　比如一个30岁的年轻人，上有老下有小，有房贷有车贷，这个时候他的经济实力不是很强，还比较年轻，但这是他对保险需求是最旺盛的时候。他应该买多少保险不是由他有多少钱决定的，而是由他有多少负债、身上有多少责任决定的。所以这是保险这种商品与其他商品最大的一个区别。

　　保险与其他商品第二个区别又是什么呢？其他商品买了，给谁买谁用。比如买玩具给孩子，孩子用；给吃的给老人，老人用。但是保险恰恰相反，是给别人用。我说的这个保险主要是指保障方面，比如说是意外险，最纯的意外，如果发生意外不幸身故了，赔个一、两百万。大家应该都知道航空意外险，航空意外险给家里的先生买，将来如果出了险是先生用吗？不是，是家里其他人用。钱给了家里人，给孩子读书，给家里还房贷。其他商品给谁买的谁用，保险这种商品当然花的不是很绝对，但大约是给谁买给别人用。

　　所以这就决定了为什么说买保险在整个家庭里头，给孩子买保险之前先看一下有没有给自己的家人买了保险。一旦家里的大人没有买保险，特别是家里的经济支柱没有买保险，给孩子买了保险，万一家里经济支柱出了问题，连保费都没有来源的话，孩子的保险有什么意义呢？其意义就不大了。所以给孩子买保险之前，首先看一下家里大人的保险有没有买全，当然我们今天探讨的是如何给孩子买保险，如何给大人买保险将来有机会再和大家一起探讨。

　　给孩子投保先买什么好？

　　接下来和大家分析一下如何给孩子买保险。今天跟大家分享的观点非常明确：给孩子买保险，首先买重疾险（重大疾病险）。

　　比如说白血病，大家经常听，这就是重大疾病。前两天我刚看了一篇文章，治疗白血病需要一些比较复杂的手术和技术，治疗费用是非常高的，可能需要几十万甚至上百万。

　　那为什么给孩子买保险我今天就推荐给大家首先买重疾险呢？

　　我们刚讲了，保险就是为了防范家庭的目标受到严重的影响，甚至瞬间崩塌的非金融风险。举个例子，一个小年轻刚结婚，他月收入一万块钱，但是他上有老下有小，他每月一万块钱，最多花个两三千，余下来干什么？第一，还房贷；第二，给孩子交学费；第三，还得给父母养老。我们想想，万一他的一万块钱永久的无法拿回了，他自己的两三千不花就算了，其他的七千块钱怎么办，房贷怎么办，孩子读书怎么办，老人怎么办？这就是保险要发挥的意义和作用，应该说现在到目前为止，放眼整个社会，我们还没有想出一种除了保险之外，能够解决这个问题的一种金融工具或是其他工具。

　　所以我们在保险之前首先要分析一下，我买这个保险是防范什么风险，我应对的是什么呢？我们拿孩子来讲，其实因为他们不用承担家庭收入的财务责任。如是寿险，比方说一个三十岁左右的年轻人，由于他挣工资，他一旦死亡，他对整个家庭经济造成重大冲击的，但是一个小孩子，如果不幸意外去世，或各种各样原因去世，其实对家庭经济责任是不造成任何冲击的，因为他没有为家庭带来收入。

　　那我们就想了，小孩子可能的给家庭财务影响安排造成影响的在哪一点呢？大概有人说了，感冒、磕磕碰碰也是，这些严格意义上也会给家庭经济带来压力，大家知道现在生病看医生也贵，但我觉得这钱我们每个家庭也是承受得了的，它是能造成影响，但影响不大。所以回来讲，为何必须买重疾。因为小孩子身上我们可能面临的风险，只有重疾可能给家庭经济造成非常致命的影响。刚才我讲到，这个治疗费用太高了，大家举几个例子，比如说白血病，大概十到六十万，因为它需要非常大的各种各样的手术；比如说恶性肿瘤，当然根据不同的差异比较大，可能有三十万到五十万，有的需要化疗，比如说恶性淋巴瘤，也需要三十到五十万化疗。

　　还是刚才给大家讲的，给孩子买保险重疾是首先要考虑的，如果没有买重大疾病其他暂时可以不考虑。可能大家说要不要给小孩买教育金，或是一些意外医疗，我觉得这些都是次要考虑到，你首先考虑到重疾，重疾一旦发生会给整个家庭的经济安排造成重大影响，如果是家庭条件不好的话，你是无法应对这样一个打击的。

　　比如说我这里再给大家分享个前两天北京的新闻。有个小孩得了白血病，治疗花了奖将近一百万，家里房子都卖了，最后还欠债70万，没办法，家里凑不起了，然后家里的爷爷也患了糖尿病。小孩患病之前爷爷每天都坚持治疗还有所好转，但孙子患病后爷爷就拒绝治疗了，他要省下钱为孙子治病，后来爷爷就自杀了，为什么？总之就为了省钱还孙子治病。这些故事都表明了什么？在小孩子身上，只有重疾能对家庭经济造成重大的影响，这个故事在百度一搜就能搜出来了。

　　保额买多少合适？

　　其实这个结论很简单，至少50万以上。

　　刚才讲了白血病，小孩常见的重疾三大杀手：白血病、淋巴瘤等，治疗费都非常高，10万、5万是根本不够用的，至少买50万以上。

　　挑选重疾险主要看哪些方面？

　　比如说病种多，是不是越多越好？当然你从严格意义上讲的病种是越多越好，但我想和大家说没必要太在意病种。因为无论男女，它的发生率当中大概4~5种疾病就占了全部重疾发生率的90%以上，这是有科学数据统计的。而且基本上恶性肿瘤（癌症），无论是男女，都占了60%~80%的发生率，小孩常见的，就是白血病、淋巴瘤等重大疾病。

　　买小公司的产品有没有保障，安全吗？

　　客观讲，中小公司会推出一些相对更便宜的产品，作为一个客户、一个消费者，我们心里也在嘀咕，我们买这些小公司的产品安全吗，有没有保障？我在这里告诉大家：安全性的是没问题的，大家不要担心。为什么呢？有几点，我给大家分析：

　　首先，中国《保险法》规定，经营人身险（寿险）的保险公司是不能倒闭的，它可以被其他公司并购、合并，但是客户的利益是不会受到损害的；还有一层保护伞叫保险保障基金，是咱们客户交的钱里头非常少的一部分交给了保监会下头的保险保障基金公司管理这笔钱，这笔钱有多少呢？在去年9月份时候已有672亿，这个钱用来干嘛的？万一有的保险公司经营不善，这笔钱帮助保险公司度过难关，或者是承担客户利益。大家不用担心，只要是保监会批准的公司，他的安全性是没有任何问题的。

　　其次，大家作为客户可能不是很清楚，其实市场上重疾险主要的赔付标准都是一样的。40种也好，60种也好，重疾里发生率最高的那25种，是由中国保险行业协会跟中国医师协会联合制定的标准，赔付标准跟条款都是一样的，大公司能赔小公司也能赔。而这25种大约占了重疾发生率的至少90%以上，甚至是95%以上。

　　我们买重疾险产品应该注意什么？

　　我的建议是杠杆比，再直白点讲，就是性价比。

　　保险这个产品真正的好体现在哪里，体现在我的保额是充足的，既然是这样我们为什么不用尽量少的经济支出获得最大的保障呢？

　　所以，在购买保险的时候，附加保费豁免的产品在考虑时也优于不附加保费豁免的产品。

　　当然，我们都是希望宝宝可以健康成长。但是，本着负责的角度来说，防患于未然总是好的。另外，重复开头的观点：给孩子买保险之前必须先给大人买。或者再讲得直白点，如果大人还没买保险，孩子的保险可以先不买。