如何正确投保万能险？

　　从去年起至今，受费率市场化改革利好影响，加之自身优势明显，万能险在国内保险市场上持续热销。

　　不过，该险种并非绝对“万能”，投保人应在对产品做全方位了解的基础上，理性出手。

　　“万能”从何而来

　　其实，不只近一年，因兼具保障与投资功能，万能险向来颇受消费者关注。正如其定义——“包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品”。

　　投保人可在一定范围内，自主选择或随时变更“基本保额”，以满足不同时期对保障与投资的不同需求。同时，可随时领取保单账户价值作为子女的婚嫁金、创业金，亦可用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等，由此尽显“万能”属性。

　　须有风险意识

　　尽管名曰“万能”，但保险业内人士提醒，消费者对于该险种仍须具备风险意识，事前务必对产品作全方位了解，理性购买。

　　万能险投保人所交保费并非全部用于投资增值，其中一部分是作为合同约定的“初始费用”，以及保单管理费、风险保险费、附加险保险费等，被险企扣除后才进入投资账户。

　　因此，险企公布的万能险产品结算利率，并非以消费者所交全部保费为“底”，而是将投资账户内的资金作为计算基数。而且，正因前期账户收益部分被一些费用抵消，头几年万能险产品的整体收益不会很高，需持有一段时间才能真正产生收益。

　　结算利率波动

　　作为投资型险种，万能险的保费收入在进入险企专设资金账户后，主要投资国债、大额存款等货币市场工具，年化结算利率是波动的，其最低保证收益以上的部分并不固定。

　　换句话说，由于未来投资市场的变化，可能使结算利率降低。

　　以某险企旗下一款万能险为例，其预期收益率为6.0%，实际结算利率分3.0%、4.5%、6.0%三个等级，即实际收益可能低于后两个中、高档结算利率，3.0%才是保底利率。

　　可见，产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对实际收益的保证，结算利率超过最低保证利率部分具有不确定性。

　　“自审”投保条件

　　鉴于万能险是需要长期投资才能见效益的理财型险种，同样会面临利率上扬、险企投资收益率走低等情况。

　　在最初3~5年内，实际收益不一定让人满意，甚至可能出现亏损。

　　因此，投资人只有在做足传统寿险保障的基础上，既有稳定持续收入，也有其他投资意向的闲余资金，且对收益回报有中长期准备，才宜考虑万能险。

　　某寿险公司人士表示，在符合上述投保条件的情况下，以下两类人群较适合万能险：

　　有养老规划需求的群体。

　　具备一定经济基础，且有资产传承需求者。因为万能险既可做到财产保值增值，也可设立多个受益人，在被保险人百年后对资产进行分配。

　　至于短期投资者、收入水平较低的个人或家庭，则不建议购买该险种。