女性投保建议：跟着年龄“走”优先考虑重疾险

　　现代社会，女性拥有更广阔的舞台，也因此要面临更多挑战和压力。打拼事业、相夫教子、照顾父母，她们在职场女性、妻子、母亲、女儿等多重身份和角色间不停转换。

　　随着生活压力的增大，工作节奏的加快，必要的保障至关重要。同时，女性在自身健康、财务自由、养老规划等方面的保障需求更加值得关注。

　　然而在现实生活中，习惯于先人后己的女性往往忽视自己的健康保障，她们筹划为孩子储备教育金、为丈夫购买各种保险，却没有好好规划自己在风险来临时，该如何从容度过难关。更大的舞台、更多的责任，都需要更强有力的保障来担当“护花使者”。

　　女性投保重点关注重疾险

　　年初，歌手姚贝娜罹患乳腺癌不幸早逝，令人扼腕叹息。生命人寿保险专家表示，女性投保的先后次序应该是意外险、健康险（重大疾病险和医疗保险），然后再考虑养老、分红等功能的险种。其中，女性特有的生理特征让她们承担了更多的疾病风险，应重点关注重疾险。

　　据了解，恶性肿瘤理赔占女性重大疾病理赔总数的90%。其中，乳腺癌遥遥居首，占比29.06%；其次为甲状腺癌，占比22.22%；子宫颈癌排名第三，占比12.25%。每年中国宫颈癌新发病例为13万人，年龄在35岁以下的宫颈癌患者占到三分之一，患者呈年轻化趋势。

　　不过，具体到地区上，略有差异。华中地区理赔前五的恶性肿瘤分别为：甲状腺恶性肿瘤占24%，乳房恶性肿瘤占21%，宫颈恶性肿瘤占15%，白血病占6%，脑恶性肿瘤占6%。

　　从年龄上看，女性40岁到59岁期间是恶性肿瘤的高发期，理赔率高达50%。而且疾病也呈年轻化趋势，在20岁至39岁期间的理赔率也达到了45%，这是非常需要女性朋友注意的数字。

　　据专业人士提醒，从理赔统计数据上看，30-50岁人群，尤其是女性，是重大疾病赔付较集中的年龄段。该年龄段的客户大部分是家庭经济支柱。此时，保障型保险尤其是重大疾病保险就显得尤为重要，建议购足保额。

　　另据卫生部公布的数据，重大疾病的花费一般在5-20万元之间，而癌症的平均基本治疗费为10-30万。随着医学技术越来越发达，重大疾病的治愈率、存活率越来越高，很多大病像乳腺癌、甲状腺癌等生存率较高。但用于后期治疗的费用比较庞大，这都需要提前规划。

　　“一份充足的健康保障，对于女性来讲，不但可以缓解患者和其家庭经济上的压力或困难，而且能够让患病女性更安心、更有尊严地得到治疗。”

　　女性投保不同年龄段有不同选择

　　不同年龄阶段的女性，其经济状况、身体状况也不同，对保险的需求也不同。记者采访了多位保险业人士，对不同年龄段的女性投保给出建议。

　　20岁刚刚步入社会

　　小陆去年刚从大学毕业，每月工资3000余元。一方面，她认为自己还很年轻，不用买保险；另一方面，因为收入有限，小陆也没有太多资金购买保险。

　　保险业人士表示，任何年龄段的女性都需要保障，保险的作用即是帮助客户转移风险。尤其是重疾险等险种，越早购买，费率越低。很多保险公司保费都可月缴，对“月光族”来说也是强制储蓄的一种方式。

　　20多岁刚步入社会的年轻女孩，工作刚起步，也尚未组建家庭，可支配资金少，应多以保障自己为前提。应优先考虑意外险、定期寿险等保费较低的产品。这些险种能够用较低的保费购买到较高的保障，最适合收入水平还不太高的年轻女性。

　　此外，由于生理和体质上的原因，女性的平均医疗费用支出要比男性高。因此年轻女性也需要一份大病保障，可买消费型的定期重疾险。

　　如富德生命人寿官网直销的一款“瑞丽女人健康保障计划”，每年只需300余元，就可获得4万元女性特定恶性肿瘤、25万元意外身故/伤残、2万元意外医疗、20万元交通意外和80元/天意外住院补贴的综合性保障。

　　30岁建立三口之家

　　32岁的程女士去年添了宝宝，几年前，她为自己和丈夫各投保了一份重疾险。当年由于收入有限，保额只有10万元。今年，程女士准备再增加10万元重疾保额，并另外购买一份医疗险。“宝宝的降临让我身上的担子更重了，相应的保障也需要增加。”

　　女性到了30岁，工作相对稳定，收入提高，随着家庭建立、子女降临，同时兼顾事业和家庭，所肩负的责任增加，压力较大。

　　一般而言，建议将意外、医疗和身故保障放在首位，意外和重疾险的保障应适当增加，重疾的保额至少要在20万元以上。然后再考虑养老和投资分红类产品，并从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用进行考虑。全家年缴保费最好占家庭年收入20%左右。

　　对于全职太太，因为没有工作，也没有任何保障，但独自带孩子依旧很辛苦，她们是最需要购买商业保险的一个群体。意险险、重疾险不可少，不能只顾老公和孩子，忽略自身保障。此外，新婚姻法的实施，对于全职妈妈来讲，多少有点压力，因为缺少基本的社会养老保险，这使得她们需准备更多的养老费用。因此，提早进行养老规划也非常有必要。

　　而对单亲妈妈而言，其经济负担可能较重，所以自身疾病保障是投保的最基本类型。在经济许可的情况下，应再酌情增加相应保障。

　　40岁家庭迈入成熟期

　　45岁的葛女士是一家国企的中层干部。由于注重保障，她已投保重疾、医疗险多年。如今，社会上关于养老的话题不断，葛女士也开始规划自己的退休问题，希望通过商业保险补充退休金，让晚年生活更加富足。

　　40岁以后的女性，家庭处于成熟期，有一定的财富积累。此时买保险，应进一步加强退休金规划，提前准备，不要在快退休的时候才想起该考虑养老的问题。

　　此外，有数据显示，这个年龄段是疾病的高发期，健康很容易发生问题，可根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。如果此前未购买过保险，则重大疾病保险和医疗保险仍然需要放在首位，同时附加一些医疗费用型和补贴型的保险产品。

　　富德生命人寿湖北分公司营销业务部余子华则表示，这一年龄段的女性有一定的经济积累，但上有老下有小，压力较大，身体状况在走下坡路。建议选择附带理财功能的保障产品，如富德生命人寿的福相随综合保障计划，除重疾、轻症保障外，保额还可分红，逐年递增，60岁后还有医疗补贴。经济宽裕的女性建议再购买富贵花开年金保险计划，理财功能强劲，可为养老早作准备。

　　50岁以上享受退休生活

　　去年刚退休的姚女士，越来越意识到健康的重要性。除加强锻炼外，从未买过保险的她也想购买一份重疾险。但咨询过很多保险公司，都说已经过了投保年龄，无法购买。

　　余子华表示，女性过了50岁，市场上很多保险购买已经受限甚至无法购买。但这个年龄段的女性风险丝毫没有减弱。针对市场需求，富德生命人寿推出了老年专属防癌保险产品“尊养无忧”，50—75岁均可购买，而且保证续保到100岁，30万元保额以内免体检。