中老年人买保险难，中老年人保险如何配置

　　本文导读：一、给父母买保险的难点1、年龄限制父母50~60的年纪，已经过了选保险的最佳时期，很多保险对购买年龄都有所限制，比如大部分重疾险超过55周岁、医疗险超过60周岁就不能购买了。2、健康状况父母年龄大了，身体状况多少有异常，如常见的三高情况，在购买保险时健康告知很难通过，想买也买不了。

　　今天专门说说，父母保险怎么买，中老年人保险怎么买，如何配置这个话题。

　　一、给父母买保险的难点

　　1、年龄限制

　　父母50~60的年纪，已经过了选保险的最佳时期，很多保险对购买年龄都有所限制，比如大部分重疾险超过55周岁、医疗险超过60周岁就不能购买了。

　　2、健康状况

　　父母年龄大了，身体状况多少有异常，如常见的三高情况，在购买保险时健康告知很难通过，想买也买不了。

　　3、产品保额

　　随着年龄的增大，疾病风险也增大，保险公司为了降低风险，对老年人的可投保额度也有限制。

　　4、保费高，杠杆比差

　　高风险自然对应高额的保障成本，年纪越大，保费越高，购买重疾险可能“保费倒挂”的情况（所交总保费超过保额），根本谈不上保险的杠杆比。

　　二、哪些保险可以买

　　1、医保

　　不限年龄和身体状况，而且商业保险中的医疗保险，如果有医保的话，相应的费率也会更便宜。

　　2、意外险

　　老年人腿脚不灵活，遭受意外风险大，所以，意外险是所有商业险中首选的保障。

　　而且意外险与父母的身体和年龄相关性不大，即使80岁了也有产品可选择。

　　真正的高杠杆比、低门槛保障。

　　重点关注意外医疗保额多少、免赔额、赔付比例等问题，有住院津贴更好。

　　3、医疗险

　　很多人认为有了医保，商业医疗险就没有必要了，但医保只是一个基础保障。

　　社保范围内按比例报销，像住院大病医疗自费比例很高，进口药、自费药、ICU特殊治疗都无法覆盖，而商业医疗免赔额以上100%报销。

　　建议为父母购买商业医疗险，以覆盖社保报销不足和大额自费医疗费用的支出。

　　4、重疾险

　　如果父母年纪未超过55周岁，身体状况没也什么异常的话，可考虑不带身故责任的消费型长期重疾险，和意外、医疗险搭配。

　　5、防癌险

　　癌症在重疾中占了60%~80%，因此在配置了意外和医疗险的基础上，而父母年龄又超过了购买重疾险的要求，可以考虑防癌险。

　　防癌险，顾名思义，只覆盖重疾中高发的恶性肿瘤，自然保费也会低一点。

　　最重要的是防癌险三高人群、糖尿病人群也可以购买

　　三、结论：

　　1、基础配置：

　　基本医保+意外+医疗

　　2、预算宽裕，父母健康和年龄许可（＜55周岁）：

　　基础配置+消费型重疾

　　3、预算宽裕，父母年龄和健康不许可（＞55周岁，有三高等问题）：

　　基础配置+防癌险

　　4、保险配置，无论是对家庭经济支柱，还是对小孩和父母，都是越早越好，越早越划算。

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