重疾险怎么选

　　随着重疾年轻化和保险意识的普及，身边很多人都意识到要购买重疾保险以转移疾病风险造成的家庭财务损失。那么，重疾险怎么选呢？

　　重疾险都比较贵，但是我认为重疾险对个人来说是最重要的险种，因为它切切实实是为自己服务的。所以我们在选择重疾险的时候要谨慎一些，因为如果选错，退保，或者被拒保、延保的后果还是很严重的。

　　返还型or消费型

　　重疾险按是否有返还可分为消费型重疾险和返还型重疾险，后者的价格一般是前者的两倍多，因为到期如果没有出险会返还，所以会让消费者产生购买此类保险划算的假象，其实并不然，如果有兴趣可以自己寻找两款返还型保险和消费型保险进行计算比较，在此我不详述。

　　定期or终身

　　按保障时间可分为定期重疾险和终身重疾险，后者比前者贵，大家可以按需选择。

　　如何挑选一款好的重疾险重点在这些方面：

　　一、等待期

　　保险公司免责期，少则90天，长则1年。重疾险保费对等待期的长短很敏感，90天比180天贵。当然，对于客户，这个时间越短越好！

　　二、轻症疾病

　　轻症疾病是顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段（如微创介入、不开胸）纳入保障范围，将原本重疾险的除外责任（如原位癌）纳入保障范围，鼓励客户尽早安排治疗，降低患重疾的可能性。

　　三、轻症额外赔

　　轻症给付的金额是属于额外给付，还是提前给付，这个有讲究。额外赔付不会影响之后重疾的赔付；提前给付的类型，轻症赔付后，之后的重疾赔付需要扣掉之前轻症赔付的金额。

　　轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现，如重疾保额50万，得了轻症可能就赔10万。额外赔付的话，就是轻症赔了之后，重疾保障依然有50万；提前给付，即轻症赔付了10万之后，重疾保障只剩40万。当然，两种情况对保费的影响自然也不同。

　　四、身故赔

　　有人会问，如果没有得重疾就身故了呢？这里分三种情况，第一是身故没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额（当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个）。

　　而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。根据自己需要选择就好，没有好坏之分。

　　五、是否有豁免

　　豁免实在是个好东西，保费豁免的意思是，如果你得了约定的保险事故（如重疾/身故或者全残），剩下的保费不用交，保险利益不变。

　　豁免在什么情况下有用呢，就是夫妻互保或者你给小孩买保险的时候。这样，除了被保险人得重疾可以获得理赔之外，如果投保人（就是交钱的人）出了约定的事故，以后就不用再交保费了，但是被保险人的利益不变，所以，保费豁免又称为保险的保险。

　　六、免体检限额

　　这不是产品中的规定，而是各保险公司内部的约定，与保险公司的风险承受能力以及经营略相关。对于客户来说，当然是免体检限额越高越好啊。虽说咱也不想逆选择，也不担心身体有什么大毛病而通不过理赔，但这社会，谁愿没事跑医院或体检中心啊。

　　七、性价比

　　买保险就是用少许的支出去规避可能巨大的经济损失，所以杠杆比很重要。同样的保额，当然保费越低性价比越高。

　　八、华夏常青树（2016）不仅有重疾、轻症、身故、豁免保障，还有疾病终末期保障：不论什么疾病，只要符合“生存期超不过6个月”，并有医生的诊断即可获赔。相当于把77种重疾之外的所有绝症都包含了，保障更加全面。

　　九、重疾绿色通道服务：1、安排指定专家进行诊治服务。2、安排客户入住指定专家病房。3、安排指定专家为客户进行手术。4、专家诊治后提供一年的专业医生定期电话关爱回访。5、提供包含专家门诊、专家病房、专家手术的复诊服务。6、补贴客户本人当次异地就医交通住宿费，省内异地就诊以2000元为限。

　　增值服务是在未来患轻症或重疾时会用到，的确是会提供很多方便，尤其是一二线城市，就医资源紧张，挂号难，专家床位更难。