海外保险有哪些劣势

　　随着中国入世以及发展步伐的不断加快，“洋保险”全面进入中国，人们也越来越喜欢海外保险。海外保险有哪些劣势呢？

　　国内保险和海外保险的区别：

　　1、保险出险范围不同国内保险：是仅限于中国境内区域的保障，但具体会根据保险签署所在地的相关签订政策而定；海外保险：虽然是在香港签署，但可享有全球范围的保障，只要是欧美、亚洲等国家的正规医院即可享受赔付。

　　2、保额范围不同国内保险：中国保监会规定未成年人的单笔寿险保额不可超过10-30万人民币，成年人的单笔保额也仅限于100万人民币左右，所以很多家庭为子女购买多家公司的保险来增加保额；

　　海外保险：未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右；成年人如果不体检，单笔寿险保额上限在75万美元左右，如体检可达100万美元以上；高资产个人和家庭的保额可达千万美元，如果父母有很高的保额，孩子可以相应提高保额。

　　3、重大疾病保障范围国内保险：目前，国内重大疾病保险最多具备45种重大疾病的保障赔付，相对来说需缴纳的保费更高；

　　海外保险：海外的重大疾病保险具备65种+额外疾病的保障赔付，同年龄购买者相对于国内的保费性价比更高。

　　4、保险免责条款说明国内保险：国内各家保险机构均对寿险做出八条或以上声明，作为保险公司发生个例的免除责任；

　　海外保险：如知名的英国保诚（香港）保险公司的免责条款仅对于被保险人具有犯罪行为或故意行为（包括一年内自杀）。

　　5、保单现金价值国内保险：国内保险的保单现金价值只可以在退保时提取，现金价值在3.5%以内；

　　海外保险：海外保险的保单保证现金价值可以在退保时提取，在4.5%以上每年递增，最高可达10%。

　　6、保单预期收益国内保险：内地自1999年以来国家对传统寿险设定了2.5%的预定利率上限，所以一般国内寿险的预期收益率在3%-5%之间；

　　海外保险：海外保险没有预定利率的上限，一般寿险的预期收益可以达到10%以上，甚至更多。

　　7、理赔差异国内保险：国内保险在投保时条件很宽泛，不会有苛刻的要求，但在理赔时会提出很多保险公司针对疾病定义等条款可以导致拒赔付等事项；

　　海外保险：海外保险在购买时非常严格，就需要诚实告知曾发生的疾病等，一旦通过核保，理赔时非常简便，无隐性条款。

　　8、高额保单国内保险：由于国内保监会对于保险保障额度的限制和规定，致使国内很少出现大额保单的情况，就算出现也非一款产品，而是多款产品捆绑式销售，但保额最高在1000万人民币左右，但超过100万人民币的保单均需要做协调；

　　海外保险：虽然国外大额保单近年来也在严格控制（上亿资金的大额保单），但保额在1000万美金的大额保单还是可以操作的，并且操作大额保单不需要像国内一样每年支付昂贵的保费。

　　海外保险弊端

　　（1）赔付较为苛刻

　　既然说倒是海外保险优势和劣势分析，它是有弊端的，以保障范围来说，在某些方面海外保险的保障是比内地苛刻的。原位癌与甲状腺癌，在内地保单中只要有轻症条款，都可以赔付，不过以海外保险来来说，关于原位癌的说明采用了列举法，仅限于**部位的原位癌，才是在保障范围内的。

　　（2）法律法规层面

　　海外保单提倡的是“最高诚信原则”，而内地的“如实告知原则”，在海外如果日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。不过在内地，施行的是“如实告知”原则，保险公司问什么答什么，不问则可以不答。