2016年股市或将继续震荡筑底提下，如何投资保险最保险

　　避之不及到托人购买

　　曾几何时，保险业和保险业务员的形象并不太正面。不过，随着时代的进步和经济的发展，保险逐渐被大家接受，很多个人和家庭开始主动配置保险产品。

　　在昌乐路一家邮币卡公司工作的王先生，2015年年底就给孩子买了一份中国人寿的鑫福年年鑫保险，每年投1.7万元，以后孩子从上小学开始每年领钱，一直到孩子退休，还可以领取养老金。“这是朋友圈里看到的，2016年之前是做活动，之后就涨价了”，王先生介绍说，还有朋友托他专门咨询这个险种，最终购买了每年10万元保额的保险。

　　刚开始做保险，包括家里人在内都不支持，不过15年走过来，不光赢得了财富，也赢得了很多朋友。平安保险崂山分公司部门经理韩燕介绍说，在历经多年的积累之后，保险业基本上已经从扫大街变成坐等客来。保险业务员都是大学毕业，经过专门的培训，很多刚毕业几年的推广人员，年薪10万元非常普遍。大额保单逐渐增多，不仅是普通市民，很多富豪家庭通过购买大额保单实现家庭财富的传承，这一切已经改变了保险业从业人员的“矮穷矬”形象，甚至成为朋友圈里的香饽饽。以韩燕经理自身的遭遇来看，2015年年薪成功突破百万元，“钱壮英雄胆”，她越发看好以后的产业发展。

　　保险业形象大幅改观，与国家的整体形式有关。太平人寿高级经理堵继辉介绍说，整个保险行业逆势增长20%，源于国家政策对保险行业的大力支持，也源于百姓个人的亲身感受。目前患癌人员逐渐增多，国内理赔的患癌人员平均理赔年龄39岁。周边类似的变故造成沉重的家庭负担，也让大家对保险的社会保障功能有了再认识。堵继辉给自己也买了包括重疾保险在内的全面保险：“500万元保额的重疾保险，而且在不断增长、越久越高，可以说马上飞到美国去治疗都不用担心，到80岁、90岁保额可达到几千万元”。

　　堵继辉说，尽管每个人都忌讳说疾病的可能，但是毕竟为万一存在的隐患增加了一种应对手段，也为家庭生活的稳定提供了更大空间。

　　家庭理财，四账户分开

　　要过年了，很多人都领到了年终奖，不少小朋友也将收获春节红包。这一部分钱应该怎么处理、如何投资？平安保险崂山分公司部门经理韩燕认为，对于孩子的压岁钱，保险最可靠的就是投资购买教育类保险。根据她的经验，孩子的压岁钱其实很少不被挪用和积攒下来。如果每年用其购买保险，不仅保证了专款专用，而且连年投入一直叠加，也体现了家人对孩子持续的爱与关注。

　　“存款利率越来越低，放到银行都可能跑不过通胀”，太平人寿高级经理堵继辉介绍说，如果家庭想要跑赢通胀，投资保险是最安全的工具。有多年理财经验的她判断，2016年股市将继续大幅震荡，普通散户应该尽量远离炒股。

　　对于一个家庭而言，要分成四个账户，韩燕介绍说，根据标准普尔家庭资产配置，理财要分门分类。10%的家庭资产，是短期要花的钱，是未来3至6个月的生活费。20%的资产配置，是保命的钱，主要用于重大疾病和意外保障，要专款专用，以小博大，用于家庭的突发情况。30%的资产用于生钱，包括股票、基金、房产等，用于收益，也要注意其中的风险。40%的钱，用于保本升值，包括养老金和子女教育金等。“如果能够严格按照这个标准来管理财产，就算是投资股市、P2P赔一些也不必担心，因为不会影响正常生活”，韩燕介绍说，自己也投资股票，并且亏掉了所得利润，但是并没有影响家庭和生活，就是做到了合理配置。

　　保底而言，保险最划算

　　对于普通市民而言，保险是为不可预知的生活增加了一道屏障。而对于一些高收入者来讲，保险还为财富的延续增加了一种可能。正因如此，岛城保险业的保费连年增加，尤其是大额保单越来越多。平安保险的韩燕就有不少保费在几百万元的客户，而太平人寿的堵继辉说，该公司在青岛也有不少千万保额的客户。

　　中国台湾的王永庆，中国香港的李嘉诚都很有钱，甚至于已经富裕到自己都能开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？一方面，保险是资产保全的工具。保险是指定受益，很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁，但保险指定谁是受益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内。

　　另外一个很重要的方面，保险帮助人们规避了未知的不可预测的风险。比如，那些存“私房钱”的女士，这些钱在法律上是不成立的，那是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。

　　堵继辉介绍说，保险公司推出的专门针对高端客户的产品，已经开始具备了某些信托产品的特质。除了最基本的健康保障外，其最大的特点便是可以更加顺利更加科学地实现资产传承，根据投保人的意愿进行财产分配。这也意味着，客户购买保险产品后，可以根据其中的结构设计，安排子女在某一个时间段合理继承相应的财产，从而避开了遗产税。

　　2015年，宝能与万科之争，让安邦保险暴露在公众面前，前海人寿等险资在备受关注的同时，也引发了一些质疑。包括其资金来源成谜，在财大气粗的同时，投资管理的项目也有风险和缺陷等。

　　万一保险公司亏损或者倒闭了怎么办，投资保险是否会不保险？业内人士介绍说，根据国家的有关规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。即便人寿保险公司撤销的时候，原有保险业务会转到别的保险公司，原有的保险单也依然有效。因此，保险仍然是最靠谱、最保险的保底投资。

　　支招

　　普通百姓如何选保险

　　对于普通百姓而言，应该如何选择保险投资，进行风险防范和保值增值呢？

　　韩燕介绍说，经过多年的发展，保险品种从保障型到理财型、万能型、高端医疗型，基本实现了对所有人群的全涵盖，不光品种日益增多，投保也非常方便。比如说，平安保险APP上推出的高额返本保障型产品，一年投一两千元，就可以有100万元的意外保障，对于私家车主和经常出行的人比较合适。根据年龄不同，每年几百元起的癌症保险，也适合收入从高到低的各种人群。

　　而在堵继辉看来，该公司的几十款产品中，首推的是家庭防范风险的意外、医疗和重疾保险。其次是定期寿险和终身寿险，前者适合为家庭经济支柱提供保障。后者适合上一代对下一代进行财富的传承，并合理规避各种税费。此外，还可以投资教育、养老等保险和分红型保险等。堵继辉说，就目前来看大多数保险产品的保底利率在2.5%左右，比存款收益还高，而且还是复利，本金没有问题，算是一种很好的选择。

　　目前，保险公司有很多，品种也有很多，消费者应该如何选择呢？韩燕认为，因为国家对各种保险产品有基本的要求，而且各家公司的产品也都经过精算师进行各项测定，其实就保险的品种来看，是大同小异。保险不是重在产品的种类，而是应该选择更有持续性、更加靠谱的公司。

　　很多人认为，到中国香港买保险，保费更低、保额更高，而且是全球联保，个人是否应该选择购买香港保险呢？保险界人士介绍说，这对于香港户口和经常来往于香港的人来说，是一种不错的选择。对于不经常去香港的人而言，其也有不少风险。

　　此前，也有一些市民买了保险遭遇骗局和拒赔的情况，又该如何规避？韩燕认为，保险遭遇拒赔，可能有两种原因：一是保险人员没有说清、投保者没有看清相应条款，另外就是个别投保人存在隐瞒病情的情况。市民购买保险时，先明白是保障型还是理财型，然后看清保险条款。另外，有些保险公司的产品其实并不是保险，而是单纯的理财产品，这也要与保险产品区分开来。