被投诉最多的年金险值不值得买？没弄清这些问题，不要盲目下手

　　每年年末，各大保险公司都会有自己的“开门红”产品，这些开门红产品多数都是“能保障，能理财”的年金险。年金险能引起这么广泛的关注自然是有原因的，很多退保和不满，都来自于信息不对称，很多客户在投保前就对年金险不理解，投保后发现想象和现实存在巨大落差，自然心生不满。本期我们具体来了解一下。

　　一、为什么要买年金险？

　　我们做任何事都得有个目的，这样才能有的放矢，对于买年金险也是一样的。很多人自己都不清楚自己为什么要买年金险，于是很容易在买了以后动摇或后悔。

　　买年金险，一般是出于以下几个目的：

　　1、养老或子女教育

　　年金险能够在一定年限后为我们提供确定且安全的现金流，所以用年金险来养老的人不在少数。毕竟国家的养老金数额有限，很难保障大家退休后的生活质量。

　　同样，也有人用年金险来为子女积累教育金，用于更高等的教育，比如出国留学等。

　　2、财富传承

　　对高净值人群来说，为了规避可能的遗产税，他们在进行资产配置的过程中就会考虑利用年金险来实现财富传承和合理避税的目的。

　　但说实话，有这种需求的人真的只是少部分，大家不要听到遗产税就觉得紧张，我国根本就没征遗产税，所以不要盲目购买大额年金险。

　　3、获得理财收益

　　很多人都知道年金险有理财的作用，实际上保险销售人员在宣传过程中也会强调这一点。但年金险的收益一般不会高于4%，而且理财期限较长，一般都在10年以上。

　　大家也可以选择投保一段时间后退保，拿现金价值，这样就完全是奔着短期的收益去的了，自然也就拿不到之后的年金。

　　二、判断年金险理财收益的三个指标

　　年金险的销售，还是倾向于宣传它的理财作用，大部分客户也就是将年金险作为理财产品看待，而不是养老准备。所以针对这类客户，这边具体讲一讲年金险理财收益的三个关键指标：

　　1、现金价值

　　现金价值就是我们退保能拿到的金额。

　　现金价值高，说明回本比较快，通过现金价值，我们能知道自己这份保险究竟要多久才能回本，也就是在什么时候退保能够拿回保费。

　　一般投保的前几年，比如三年五年的时候，保单的现金价值都比较低，比我们交的保费还少，所以前几年退保通常是不划算的，有可能连保费都拿不回来。

　　2、生存总利益

　　生存总利益，又被称为保单价值或退保总利益。它等于现金价值+对应档次的分红和万能利率下万能账户的价值。生存总利益是我们退保总共可以拿回来的钱。

　　一般预期收益较高的保险理财，生存总利益第21到22年就能翻一番，也就是说如果你交了20万，那你此时退保就能拿到40万；如果预期收益中等，那么基本第23到25年才能翻一番；如果需要更长的时间，就说明你买的产品预期收益比较低了。

　　3、公司实力

　　万能利率和分红型产品的分红都是不确定的，而且跟公司实力有很大的关系。

　　如果是买了分红型产品的客户，可以关注一下保险公司的经营情况，虽然分红看的是单个产品的投资收益，但还是可以做个参考。

　　三、投保时应该注意什么

　　1、索要计划书，仔细阅读保单：投保前可以向业务员索要产品的计划书，重点关注现金价值和生存总利益。拿到保单后也要仔细查看，关注一下缴费期限、年金领取方式等细节。

　　2、三思而后行：无论是投保还是退保，我们都要从需求出发，慎重操作。

　　盲目投保，可能买了不合适的保险，拿着难受，退了亏钱；盲目退保，可能使我们失去保障，毕竟教育和养老是刚需。

　　总而言之，我们不可能每看到一次新产品就退了旧的买新的，所以对于年金险，大家首先还是要想清楚自己的目的，不忘初心，方得始终。