看德国车险如何理赔

　　在国内，“高保低赔”、“无责不赔”，这是上了保险的车主理赔时遇到的普遍问题。对此，3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，对原有商业车险条款进行了全面梳理，筛查不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处，并进行了合理修订，强化了消费者利益保护，提高了商业车险保障能力。

　　实际上，在我国车险市场上的一些争议问题，一些发达国家早已经解决。用户为汽车投保或者出了事故后理赔，方便快捷，让很多投保人感到安慰。它们的经验值得我们借鉴。

　　德国：保费高低直接与风险挂钩

　　德国是汽车的王国，如今平均每百人中有62人拥有汽车。长期以来，德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中重要一环。

　　久居法兰克福的甄女士就对此深有体会。几年前，她因为车祸进行过一次理赔。“事情虽然过去很久了，但每次从那条弯道拐上去火车站的公路时，还是心有余悸。”

　　几年前的一天，甄女士一大早就开着刚买不久的欧宝出了门，在经过一处弯道时，车体在弯道离心力作用下径直撞向右边护栏，甄女士本能地向左打方向盘，不曾想又撞上左边护栏，“弹出的气囊打得人疼极了。”

　　甄女士后面一辆车的车主赶紧过来询问甄女士是否受伤，得到否定答案后向她要了保险公司的电话，不一会交警和保险公司就到了。

　　保险公司同甄女士一起将受损的汽车拖到了欧宝的车行，不久车行有了鉴定结果，“车肯定是全损，剩余价值2000欧元，没有修的价值。”他们告诉甄女士说，她购车时的2万欧元（1欧元约合8.27元人民币）将全部得到赔付，但还要走一些程序。

　　由于雪天路滑，当时和甄女士一样的情况不少，保险公司忙得焦头烂额。煞费周折后，甄女士收到了保险公司的报告。“他们总共找了三家专门处理报废车辆的车行，推荐了其中一家报价4000多欧元的车行。”甄女士的丈夫郝先生说。

　　保险公司还告诉他们，车行报价有效期是两周。甄女士夫妇很快就给车行打了电话，当场拿到4000欧元。“保险公司应付的1.6万欧元余款是给我们用于购买新车的，但如果新车价格高于这个价格，他们不补，低于这个价格，他们也不退。”甄女士觉得有保险公司负责赔付让人感到很安慰，但过后连续三年保费便上涨了40%。

　　德国车险的保费高低直接与风险挂钩。“如果是新手，保费将是正常费率的235%，一年后，如果没有出险，第二年下降到正常费率的140%，然后再下降到100%，之后如果一直不出险，保费将非常缓慢地逐年下降。”这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的赢利。

　　在德国汽车保险费用体系中，比较独特的一点就是“柏林车比波恩车贵一档”，当然，这只是一个通俗的说法。具体的情况是，国产汽车保险费计算和注册的地区因素有关。汽车注册地区的汽车保有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小，甚至修理费用的高低都决定了汽车保险费的高低。比如，柏林是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位，致使一些在柏林和波恩都有住所的人宁愿在波恩注册自己的汽车。

　　甄女士告诉本报记者，一旦在德国涉及交通事故，如果保险公司和投保人对赔付金额意见不一，会有独立的第三方机构提供权威鉴定，但在修理问题上，投保人占据主动。

　　郝先生的一个朋友所在公司的一辆车两个月内连续两次出现全损，“但由于公司固定资产管理的相关规定，不能重新购买，只能修理，保险公司不得已按照要求咬牙全修了两次，花费远高于购买新车价格。”