保费豁免功能知多少

　　随着群众经济水平的提高以及保险意识的增强，保险已经成为上升为居民三大重要理财工具之一。保险产品有的有保费豁免功能，有的没有保费豁免功能。那么什么是保费豁免呢？

　　投资理财专家：所谓保费豁免，是指投保人或被保险人发生合同约定的保险事故（如身故、残疾或重疾等），在保险期内免交主险或长期附加险合同剩余的各期保费，而合同依然有效，其相当于给保险“上一份保险”，在特定条件下能发挥四两拨千斤的作用，其分担风险的功能越来越受到客户的重视。仅2013年上半年，平安人寿豁免的保险件数达12874件，豁免保费总金额超过2.5亿元。

　　举个例子来说明。陈先生于2005年为自己投保人身保险12万元，重疾险10万元。在代理人的建议下，他还为这份保单附加一份豁免（B）险。今年5月初，陈先生身体不适入院检查，后确诊为结肠癌。陈先生联系保险代理人咨询保险理赔情况。该保险公司派工作人员展开相关资料搜集和核实工作，并按照重疾险的规定，给付陈先生一类重疾保险金8万元，同时确认其所患病症达到重大疾岔免的标准，作出豁免余下12期共计149952元保费的决定。

　　豁免险具有人性化的特点，帮助投保人在面临风险时，既给家人留下一份保障，同时又不让这份保障成为家人的经济负担。消费者在投保时可适当考虑附加。如本案中陈先生遭遇的情况，陈先生不仅收到保险公司及时为其赔付的重疾保险金8万元，同时，得益于其当年投保附加的一份豁免险，其保单未来12年的保费也将被豁免。通过豁免险免去余下多年的保险费用，大大减轻自己和家人的经济负担。

　　从形式上看，保费豁免主要有三种：一是作为单独的附加险，豁免应用面较宽，可附加在多种主险之上；二是作为附加险与特定主险捆绑，其豁免利益有更明确的针对性；三是直接在保险合同中以条款形式出现。购买豁免险时，消费者应咨询代理人，根据现有保单和保障需求进行合理规划和选择。

　　从合同条款上看，豁免险合同往往分为投保人豁免及被保险人豁免两种，一种是豁免投保人，即在交费期内，当投保人身故或是全残时，可以免交余下的保费，保单的所有保障利益不受影响；二是豁免被保险人，即在交费期内，当被保险人全残或是患了重大疾病，可以免交余下的保费。平常谈及豁免险时，所说的投保人均指主险合同投保人。具体的豁免项目各家保险公司的条款可能不完全一样，但少儿险中豁免多数是豁免投保人。

　　近期平安推出的“平安福”专门为投保、被保人提供保险费豁免责任：如果等待期后被保险人发生合同约定的重大疾病，或投保人身故、等待期后发生合同约定的残疾、重疾，可以免交豁免险保险期间剩余的各期保费，合同继续有效。

　　此外，保费豁免功能在少儿险的投保中广受认可，如一些险企推出的少儿万能险，可以同时附加投保人身故、重疾、残疾或被保险人重疾的豁免险，让少儿的保障更万无一失。

　　由于豁免的保障利益就是免交保费，所以豁免险附加在交费期较长、保费较高或有生存给付责任的产品上更有利，如10年以上交费的保险、养老险、子女教育金储蓄保险等。此外，投保人豁免和被保险人豁免都十分必要。以父母为孩子投保为例，投保人是家庭经济支柱，一旦发生风险，孩子的保单可能无力继续交费，因此需要投保人豁免。但若是孩子发生重疾，也会对家庭经济造成重大压力，导致保费无法按时交纳，因此被保险人豁免同样重要。