意外险投保技巧

　　通常所说的意外险主要是指意外伤害险，广义上也将附加的意外医疗险划入这一范畴。市场上的意外险保障的内容也大多大同小异：意外伤害险一般对被保险人因为意外事故而引起的身故、残疾、烧伤等进行理赔；意外医疗险则是对被保险人因为意外事故而导致的诊疗费用进行理赔。

　　很多人认为，购买定期或终身寿险也可以保障身故风险，其他如分红险、万能险等也都基本能对身故、残疾等进行理赔，没必要再额外购买意外险。

　　意外险必不可少

　　保险专家指出，如果从保障角度和性价比来看，意外险无疑是最实惠的选择。一般每年只需支付数百元即可获得数十万的意外事故保障。

　　此外，意外事故的风险是在每个人的生活中都存在着的，只不过因为职业、年龄、环境等因素不同而导致发生的几率有高有低。因此，意外险在我们保险计划中不可缺少的补充作用和特有价格低廉的优势是不容忽视的。

　　意外险该怎么买

　　意外险购买的流程并不复杂。除了可以通过传统的代理人渠道来购买之外，现在手机短信、电话直销、网络平台都可以让投保人自助购买。那么这些购买渠道各有哪些优缺点？

　　由于目前意外险产品数量较多，多数产品仍需要代理人加以解释和了解，而且多数投保人也在购买意外险的同时需要其他一揽子保障，因此也只能通过代理人的方式来购买。对于一些短期的、功能单一的意外险，比如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等，完全可以通过这些自助平台去购买，但是投保人需要注意保存好相关记录。

　　意外险投保技巧

　　在一个完整的保险计划中，意外险用于补充寿险来提高意外身故的保额，弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，补充医疗险来增加意外事故引起的诊疗费用报销和误工费……这些作用对于成年人而言尤为突出。因为年轻人往往日常工作较为繁忙，因工作压力、频繁出差等原因，面临的意外风险系数相对较高；另一方面，年轻人因为在家庭中的经济地位更重要，因此可以购买的额度可以更大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5-7年维持80%的收入水平。

　　老年人也是意外风险高发的群体，但多数产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此，中意人寿建议，老年人要重视未来的意外风险的规避，变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保的方式突破投保年龄限制。

　　此外，市场上也有一些产品专门针对老年人意外险市场，将投保年龄的限制放宽。如中意人寿的乐天年老年意外伤害保险规定的投保年龄是50-70周岁，如果续保可以延长到80周岁，大大提高了老年人的保障范围。