意外险的“意外”到底指什么

　　今年7月，深圳市保监局发布了一纸公文，要求保险公司明确表示猝死是否符合意外险的保险责任，引起人们的广泛关注，不少人拍手称赞，认为此举将减少猝死问题造成的理赔纠纷。

　　拒赔猝死易导致理赔纠纷

　　一位不愿透露姓名的保险业内人士表示，关于猝死是否属于意外险赔付范围，争议一直非常大。“我就遇到过这样的案例，汨罗的一位环卫工人在扫地的时候突然过世了，保险公司和家属对意外的理解就出现分歧，家属认为是意外，但我们公司认为其猝死是因为有病在身，这跟意外险的定义不符。”

　　造成上述纠纷的原因，主要是普通老百姓理解的“意外”与意外险合同中的“意外”有明显不同。顾名思义，很多人认为的意外就是意料之外的意思，猝死是不能事先想到的，因此意外险应该赔偿。

　　但保险合同中对意外有另一番解释。通常保险业将之定义为“外来的、突发的、非本意的客观事件致使身体受到伤害”。以长沙为例，每年的高温天气导致不少市民中暑，很多市民认为中暑是意外，但从保险领域来看，保险公司往往认定为疾病，因为中暑源于个体的抵抗力较差，并非外来的原因；而如果是食物中毒、鱼刺卡到喉咙，通常会被保险公司界定为意外。

　　新规旨在避免理赔争议

　　“之前的条款确实有不够完善的地方，主要是意外这个词，理解起来容易有偏差。”湖南碧升保险代理有限公司董事长张弪告诉记者，他的公司最开始就是专门代理各保险公司的卡单，因为保险责任简单明了，性价比高，颇受客户的认同，从他们公司购买意外险卡单的客户就有20多万人。

　　虽然意外险出险的概率很低，但张弪的一些同行却“赔得一塌糊涂”。“主要就源于客户对意外的理解不一致，比如从床上摔下来死了，或者洗澡时滑倒引发猝死。家属往往认为是意外，但如果是正常人，出现类似情况一般就是擦伤或者骨折，并不会致死，因此容易导致理赔纠纷。”