科普：有关商业养老保险缴费比例问题

　　现在随着中国老龄化问题日益严重，养老问题日益凸显，我们大家不能再幻想依靠政府解决养老问题了，目前大家可以选择养老保险来解决今后的晚年生活。但对于养老保险缴费比例问题您又了解多少呢？

　　社会保险范畴的个人养老保险，是我国社会保障制度的一种，是社会保险五大险种之一。这种养老保险，是为保障因年龄或丧失劳动能力而退出劳动岗后的居民的基本生活，而建立起来的社会保险制度。这种社会保险每年的交纳额度为本人的月工资的8%。当然，这种养老金与当地平均工资水平、交费基数和交费时间呈正相关，工资水平越高，基数越大；交费时间越长，领到的养老金越多。至于社会保险个人养老保险怎么交，其实很简单，只须办理人带齐身份证、户口薄到当地社会保险中心办理交费手续。首先，我们看一看商业保险范畴的个人养老保险的受理范围。只要是年满16周岁，又自体健康具有劳动能力的居民，皆可向保险公司申请投保，享受养老保险服务。其次，再来看一看办理人个养老保险需要准备哪些材料。在办理前，办理人需准备由存档机关提供的相聚档证明、身份证以及复印件和《养老保险手册》。最后，我们看一看个人养老保险的交纳流程，也就是人们常问到的个人养老保险怎么交的问题。其实办理程序十分简单，投保人可以按月份、季度和年三种交费方式，交纳个人养老保险，也可以在投保时一次性付清。三种交纳方式的交纳的保险额度也不相同，按年交纳的一般比按月交纳的额度高。

　　小陈今年29岁，在一家外企做销售，由于工作勤奋努力，收入颇为可观，现在每月能有5000多元的节余。可是在今年年初，小陈便投入了不小的一笔钱购买了个人养老保险，他的这种行为很多朋友不理解，认为他在做没有意义的事。但是，熟知个人养老保险怎么交的小陈却很自信地说，“其实购买养老保险还是一种理财投资，个人交养老保险每次交纳的钱很少，不仅可以获得高额收益，还能规避高风险，比炒股更可靠。更为重要的是，能为自己晚年生活提供一份保障。”

　　基本养老保险费由企业和被保险人按不同缴费比例共同缴纳。以北京市养老保险缴费比例为例：企业每月按照其缴费总基数的20%缴纳，职工按照本人工资的8%缴纳。其中城镇个体工商户和灵活就业人员以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中8%计入个人账户。

　　由于商业养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说，如果您比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果您更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。

　　具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便，较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。

　　对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。

　　一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低，那么在原先的保额已达到5万元以上时，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。

　　如果选择了期缴，在确定投资期限时，缩短缴费期无疑会更为经济，但延长缴费期在保障方面却更有着数。

　　首先，多数养老保险是主险，在投保该主险后，只要是在该主险的缴费期内，保户就可以投保附加险。如果过了缴费期，虽然尚处于主险的保障期内，但因为交费行为已经终止，就不能再购买新的附加险种了。

　　其次，延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并同样可获得保单的赔偿。

　　目前，绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保费，到特定年龄时以“年金”的形式开始领取养老金。除了养老金，一般商业养老保险还可提供其他保障，包括身故金、满期保险金、分红等。

　　与社会养老保险相比，商业养老保险更为灵活，一般提供年领、月领两种养老金领取模式，可在50周岁、55周岁、60周岁或65周岁开始领取，在缴费方式上有趸缴、10年、20年缴清和年缴至55周岁、60周岁等多种选择。市民可根据自身的工作、财务状况灵活投保。