选好意外伤害保险，撑起人生的保护伞

　　四川汶川地震灾害的发生，使得人们依靠一份保单来保障意外风险的意识被唤起。作为纯消费型险种，意外险保费便宜、保额较高，不同年龄段的人群都有购买的必要。目前各家保险公司推出的意外险产品琳琅满目，作为风险保障的第一站，选择怎样的人身意外保险才能为自己撑起安全的保护伞？这里给市民做两点提醒。

　　关注意外医疗保障费率其次

　　意外险保费一般不高，少则几十元，多则几百元，一般来说，保费的高低取决于保障范围及保额的高低，如儿童意外险，由于孩子不作为家庭主要经济来源，保额不高，保费一般也不会超过百元。由于费用不高，保费并不是衡量意外险的首要标准，相反，投保人更应关注意外保障是否全面，尤其是是否涵盖意外医疗保障，以及缴费方式是否灵活。

　　从各家保险公司推出的意外险保障范围来看主要有三种，分别是意外身故、意外伤残以及意外医疗。一般主险包括意外身故和意外全残，而将意外医疗作为附加险，其实，意外发生后产生住院医疗的概率更大，医疗费用恰恰是多数投保人所需，因此附加意外医疗往往是投保人应该考虑的。

　　目前，除了单独的主险以及附加险外，各家保险公司均推出了将主险和附加险进行打包捆绑的综合意外险，这类保险除保障身故、全残外，还可提供各种报销型和津贴型医疗保障，投保人只须根据自身需要搭配不同的保额即可。以“寿险+意外医疗险”的搭配组合与一款综合意外伤害保险相比较，二者保费和保障范围差别不大的情况下，后者由于作为单独险种，主险和附加险的费用一起交，可防范由于主险保费断续影响附加险生效的风险，缴费方式更加灵活。

　　投保因人而异足额是关键

　　意外险的投保年龄一般在3岁~70岁，保费一般不会随着年龄的增加而增加，意外险的保费只与职业有关，即高风险行业投保保费会上浮，甚至拒保。由于意外发生的不确定性，对于各个年龄段的人来说，意外险都是投保的首要险种，但是，不同年龄段的人选择意外险时也应有所侧重，足额是关键。

　　对于儿童来说，可选专门的少儿意外险，保费一般只有几十元，保额也不超10万，保险专家认为，少儿意外险在身故保障方面的保额较低，只有1~2万，但这类保险更侧重于住院医疗、意外伤害医疗，包括门诊费用，对于儿童来说，这样的保障已经足够。另外，还可选择学校集体购买的学平险。

　　对于家庭主要经济支柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额，如果经常驾车或出差，可关注因交通意外多倍给付的险种，如友邦综合个人意外伤害保险，因常做交通工具发生意外导致身故、烧伤或者残疾，可获得双倍给付，如果保额为20万，最高可获得40万元的赔付。此外，还可专门购买交通工具意外险或旅游意外险。老年人则可适当降低保额。