人身保险选择注意事项

　　人身保险，顾名思义就是以人的寿命和身体为保险标的的保险，那怎样买人身保险？传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险。那么人身保险选择要注意什么？接下来一起了解下吧。

　　了解保险的基本功能

　　具体来看，人身保险产品按照保障责任来看，主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任，可分为定期寿险、终身寿险和两全保险。按保险利益是否确定，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。传统寿险的保险利益事先确定。分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定。投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。

　　保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。

　　客观分析自身的保险需求

　　人生的不同阶段，需要应对不同的风险，保险需求也有所不同。通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。

　　根据需求匹配购买相应产品

　　通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。

　　合理设定保额与保费支出

　　一般而言，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额。通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。

　　需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。

　　犹豫期后请慎重考虑退保

　　人寿保险产品规定有犹豫期，在这一“犹豫期”内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。

　　但在犹豫期后退保，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。