不同人生阶段如何投保商业保险

　　在人漫长的一生中，面临的人生问题各不相同，需要面对的人生风险也是不同的，因此对保险产品的需求也是不同的。按功能划分，保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。

　　通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和

　　年金保险等，储蓄的成分相对较高。如按满足需求划分，则保险产品可满足家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划等需求。

　　刚入职场的新人，工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障，优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。如友邦全佑一生“七合一”保障计划，集身故、全残、老年护理、癌症康复、疾病终末期、重疾分级保障、意外综合保障为一体，拥有低保费、高保障等诸多特点。

　　新组建家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”。作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。可以通过投保附加险，涵盖重大疾病、住院补偿、手术费用补偿等组合。应尽量选择带有“保费豁免”功能的产品，“保费豁免”功能能确保客户在遭遇人生风险的情况下，继续享受保单保障以及可能的投资账户积累，人性关怀免除后顾之忧。

　　一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。这时应尽量选择集年金、投资、终身保障为一体的保险计划，通过长期平均成本法可望获得高额长期回报。