返还型保险是怎么返还的？

　　返还型保险是怎么返还的？在了解这个之前，首先应该先要了解一下返还型保险。返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。那么，究竟返还型保险是怎么返还的呢？

　　返还型保险是怎么返还的原理

　　首先讲一下返还型保险的返还原理，事物的客观规律就是，复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实，任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来，而这个精算原则是相对统一和透明的（保监会有相关规范）。保险精算原理十分复杂，一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成，对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。

　　保险总保费=A（风险保费）+B（附加费用）+C（储蓄保费）

　　A：风险保费：索赔频率和案均赔款的估算。你花钱，一旦出险保险公司赔付，这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用，也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的，对于人寿保险来说，年龄越大患大病和死亡的概率越高，相应保费就越贵，最终这个费用达到100%，也就是说保费=保额，这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。

　　B：附加费用：指保险公司运营费用，代理人佣金等成本，这些成本是要分摊到保户头上的，保险公司属于企业，经营就要有成本发生，这也是正常范围之内。但对于客户来说，这部分费用也绝对不能忽略，因为它与保险的类型，保费的多少息息相关。

　　C：储蓄保费：指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱，保险公司在某种特定条件下给付出来，这种特定条件指如死亡，达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱，跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2.5%，保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说，可以很明确地知道你的储蓄保费是多少，每一张人寿保险的保险单，都有“现金价值表”，这个现金价值表里面的数据，就是你所购买保险的“C储蓄保费”的数值。

　　有了这个分解公式，任何一款人寿保险产品都能够分解清楚，使用这个公式，有助于您了解产品的费用构成，做到对自己的需求和保险的匹配心中有数。

　　返还型保险是怎么返还的——返还型保险的正面作用

　　由于这种保险长期返还的特性，它在“财务规划”方面有一定的作用。国外也有返还型保险，主要作用就是财务规划。但是，由于国人理财观念还在普及之中，能够从事财务规划的人才就更少。返还型保险很少是因为它的“财务规划”功能被卖出去的。返还型保险是挂着“分红赚钱”的羊头卖出去的“低利率强制储蓄”而已。

　　保险代理人入行门槛低，导致绝大多数营销人员不理解保险的实质，绝大多数人金融知识匮乏。如何能够给客户做“财务规划”？也难怪很多客户落入了返还型保险陷阱，为保险业发展无私奉献了。

　　其实我对商业保险的分析是基于宏观经济形势，充分考虑了保障而得出的。保险的不可替代的功能只有纯保障，即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能，全部都可以被其他金融产品所替代，而现在目前人寿保险市场的现状，则完全是本末倒置！