个人投保团体保险省钱之道

　　通常是企业、事业（一般都要求超过8人）单位为自己的员工投保团体保险，团体保险一是价格比较优惠；二是公司可以跟保险公司协商部分条款（当然公司要有一定规模，才会有此种议价的能力）。不仅仅是大型的跨国企业，越来越多的国有、私营企业也将完善的福利保障计划作为吸引人才有效手段之一。随着股市的转好，越来越多的证券公司为员工购买了团体保险。

　　在目前国内难遇的大牛市环境中，很多人都将大笔辛苦钱放入到股票、基金投资中，还有的将自己房产抵押出去换回现金炒股，更有甚者，会想到退保以便将更多的资金投进股市。纵使大部分投资者都明白：此时更要同时加强保险的投入，想有心多买些保障，却实在是心有余而力不足。其实，低投入、高保障的投保策略并非不能实现，想要省保费，目前最重要就是要懂得运用公司的团险。靠团险省保费有一个首要原则：进入福利好的大公司。员工人数愈多、愈赚钱的大公司，提供给员工的定期寿险、住院医疗或意外险等团保福利，保额高且保障多，且员工一毛都不用出。

　　个人靠团体保险省保费

　　根据寿险精算师试算，若选择进入福利好、人数多的大公司上班，光是靠公司团险，一年至少可为自己省下几万元不等的保费，等于多赚到一到两个月的工资呢。

　　如果一对夫妻在不同产业、不同公司上班，可以比较一下丈夫或妻子的公司，哪一家的团险费率较低。这时候，可以把家中其他成员如父母、子女等，挂在这家公司团险计划之下，例如帮父母加买寿险、医疗险，或是帮孩子买意外险，如此就可省下一笔保费支出。

　　如果公司有提供自费投保方案，也不要轻易放弃，通常团险费率都比外面代理人卖的个人商业保险还便宜。

　　部分公司还有所谓“职域保单”，也就是保险公司专门为某种工作领域所设计的个人保单。一般说来，选择这类的保单，保费也比一般个人商业保险便宜2%到3%左右。

　　也就是说，如果选对了一家大公司，透过公司团险的优势，至少可以帮自己多省几万元的保费，在这个“省钱有理”的时代，太重要了。

　　要“点菜”不要“套餐”

　　不可否认，国内团险市场正日益扩大。作为寿险行业中最丰厚的一块蛋糕，团险业务领域已成为中外保险公司最大的争夺阵地。不少外资公司加快了进军团险的步伐，试图在团险市场中分一杯羹。截至2007年7月，北京市场开展团险业务的外资公司就已达12家，团险市场竞争主体的不断增多，也让业内人士感慨：团险已真正进入“群雄逐鹿”时代。

　　近日，一笔80万元保费、投保人数800名员工的团单在业内引起了一阵波动，这是一款一年期的保障型产品，不但涵盖了意外、疾病等综合保障，而且针对不同职级的员工特制了不同保险方案，可谓量身定做。

　　恒安标准人寿保险有限公司北京分公司总经理刘英祺介绍说：相比于保险代理人销售的个险而言，团险的客户对象主要是大企业，公关层面高、难度大，对保险公司来说，需要具备相当广度与深度的专业知识技能，并且对公司的核保能力、销售能力、沟通谈判技巧都有着非常高的要求。

　　至于产品层面上，如同去饭店吃饭，“套餐”式看似优惠，但并不拥有自由选择的权利。而一些合资公司已经开始为客户提供“点菜”式服务，这就意味着客户可以根据自己的要求选择产品和服务，而且优惠依然，这也成为团险产品最具竞争力的优势之一。

　　“点菜式”服务的好处还在于，投保人可以根据自身需要选择其中的几项或全部，每项保险责任的额度也可任意选取。同时，客户还可以灵活地选择保险期限。刘英祺最后强调说：保险公司服务的出发点基于团险市场的特点和需求，细分了产品的责任，也使服务更具个性化。