为什么大家都热衷于购买香港医疗保险？

　　亲，首先你们一定要知道的事：保险公司有很多专业的医生，他们负责核保和理赔的！

　　核保者，守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。

　　理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，该赔多少，需不需要到医院取证，都由他们说了算。

　　他们都有一个共同的特点，那就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些产品该买，该怎么买，懂地一定不少。

　　首先，就要了解一下内地与香港的医疗计划的差距，下面将从疾病定义、保障范围、理赔、保费、保额、不可争议条款、回报率、医疗水平八个方面进行对比：

　　一.疾病定义不同

　　内地保险对于重大疾病的定义严苛，以肝病为例。内地保险对于“爆发性病毒性肝炎”其诊断必须同时符合以下标准：

　　a。肝性脑病，出现意识障碍；

　　b。持续性黄疸，且肝功能急剧退化；

　　c。弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。实际上a和b任何一项要是符合的话，病人已经没办法获救了，何况是两条都符合。c规定的诊断只有尸检才能出来的结果。即不死亡是绝对没有可能得到赔偿的。

　　二.保障范围不同

　　内地保险产品保障40种严重疾病＋预先给付10种疾病，而香港保险产品保障56﹣100种重大疾病＋预先给付的18种疾病（8种专为儿童而设）。除此之外，香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障，这样就额外再多保52种早期疾病和能够获得五次理赔。值得注意的是，内地保险有许多不保障的疾病，如：

　　1、爱滋病。内地保险公司一律不赔，香港保单可以理赔因输血感染的爱滋病；

　　2、原位癌。内地是一律不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。

　　3、任何末期疾病。内地没有，香港有。意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，香港保险公司是照样赔。

　　三.理赔不同

　　香港医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。

　　整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。内地医疗保险，可能还会规定不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。

　　香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。

　　四.保费不同

　　在国内平均寿命70岁，香港平均寿命85岁。所以同等年龄，香港保费会低很多，加上香港有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的1/2到1/3。

　　五.保额不同

　　以儿童寿险、重疾险为例，内地保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。在香港没有这方面的限制。在香港18岁以下保额25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。

　　六.不可争议条款不同

　　在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

　　七.回报率不同

　　在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%。但在内地高通货膨胀的预期下，2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。”

　　香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。香港某保险公司代理人科先生表示，“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率，此外还会附加每年现金红利或基金结余，红利根据公司经营状况而定。”

　　八.医疗水平不同

　　香港医疗水平、医治环境整体优于内地。除此之外，内地看病大夫检查诊断生硬简单，整个过程非常复杂：挂号、划价、交费、取药、化验、预约仪器检查、仪器检查，拿到检查结果再次复诊还要重复一套过程等等；香港看病大夫检查诊断和蔼仔细，细节上充分体现对患者的尊重。

　　其他事项大部分由护士办理，需要患者亲自办理的部分由于程序设计合理，以人为本，手续也十分简捷方便。内地大夫的处方药量大、品种多、检查项目繁；香港大夫处方简单谨慎，完全按照患者的必要需求开方。所以内地人士投香港医疗也希望有病时能赴港看病，接受更好的医疗水平。

　　最重要的是，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

　　医疗保险计划分为重大疾病保险计划与住院计划。重大疾病险保障客户患上重大疾病时能够得到理赔，一经确诊就一次性赔偿一笔资金供客户自行使用；住院计划理赔客户在医院的开销。

　　一直以来，重大疾病的可怕程度，人们都深知，但是没想到，会如此之厉害。其实，重疾年轻化越来越厉害，已经到了不得不防的地步。收到吸烟、污染、压力等多方面的原因，很多疾病都呈现年轻化趋势。可以说，不得不重视，保险也尽早买！

　　年轻人患重疾更可怕

　　在一次和医生的聊天中，医生坦诚的说，其实，现在重疾发病率呈现越来越低龄化的趋势，而且，年轻人患重疾，比中老年人更可怕，更难治愈。

　　因为年轻人的新陈代谢更快，对于很多重大疾病来说，快的新陈代谢意味着癌细胞被控制的难度更大，即使被控制之后，复发的可能性也更大，因此花费的医疗费更多，效果也更不好。

　　一定要买的保险是什么？

　　重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！理由也不用再问了，人家王石都说了，没有为什么，就是要买。

　　说说您对重疾险的理解

　　在之前的医师从业生涯中，看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。做为一名医生，我也深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能，当然那个时候并不懂什么是保险。

　　在保险公司这么多年，越发意识到两者都是拯救众生的，只不过医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。

　　什么时候买最合适？

　　我的观念里，越早越好。原因有三个：

　　第一，重大疾病发病率越来越年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；

　　第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；

　　第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。

　　买多少额度够呢？

　　这个问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲，我认为至少要买50万。其实一开始我买的也就二三十万，可是身边发生的一件事触动了我。有朋友的太太得了良性脑肿瘤，在天坛医院ICU住了两个月，花了70万，听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直是个无底洞。

　　这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。

　　我现在有重疾险70万，专门防癌险30万，后续还打算买中高端医疗险。多吗？其实一点都不多，告诉你给秘密，业内有位到处给人讲重疾险理念的大咖，他的重疾险保额是2000万，呵呵……

　　谁最应该买？

　　首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢？当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。

　　由此，衍生出正确购买保险的顺序：

　　第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。

　　第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的0都没用，就是这个道理。

　　重疾种类越多越好吗？

　　说实话，我从来不关注重疾种类，根据保险行业协会的规定，重大疾病保险必须包括6种必保疾病，恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病，而单单恶性肿瘤这一项，几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%～80%甚至更多。

　　现在很多公司为了噱头，将部分疾病拆分，或者把癌症明细列出来，动不动就号称保上百种癌症，根本没有意义。恶性肿瘤这一项本身就涵盖了所有的癌症。所以，我买重疾险时，根本不会关注重疾种类是35种还是60种，为了那些发生率极低的疾病多支付成本，没这个必要。我们中的有些人甚至都不买重疾险，只买专门的防癌险，或者两者结合。

　　买重了能理赔吗？

　　和费用报销型保险（报销的意思，肯定不能超过你实际花的钱咯）不同，重疾险是定额给付型保险。简单地说，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。因为人的生命和身体是无价的嘛，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。

　　比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们一直强调重疾险保额要买够的原因。

　　不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，国家领导人受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢？

　　没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地，趁时间尚早，身体尚好，投保吧！

　　如何购买香港保险

　　目前很多人（尤其是在网上）都说自己可以卖香港保险，其实绝大部分人都没有合法的香港保险经纪人的资质，与保险公司也没有合法的工作关系。通过这些人购买保险，产品的正确选择以及长期的售后服务没有任何保证，因此购买香港保险，一定要找香港保险经纪人，从而确保客户自己的利益。小编在这里推荐一家全港最新锐的财富管理公司