重大疾病保险，买长期好还是短期好？

　　对短险承诺可续保，却终止险种不让续

　　说到重大疾病保险，市场上的险种非常丰富，既有短期的，也有长期的，那么，在长期重大疾病保险和短期重大疾病保险之间，人们究竟该如何选择呢？

　　我们先了解一下长期与短期的基本区别。

　　一般来讲，短期重大疾病保险以附加险为多，需要结合主险进行购买，而长期重疾险都是主险，可单独购买。

　　首先，短期险无续保承诺（就算是保险合同里明文规定可以续保，却又留了个后门，是在该险种没被终止的前提下）。由于，短期险是投保一年，保障一年，没有保证续保的承诺，长期重疾险则无需担心续保了。

　　其次，保费计算方法不同。长期重疾险与短期重疾险保险费率各有不同。

　　长期重疾险采用锁定保险费率，就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。

　　短期重大疾病保险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄的增长而递增。

　　保费的高低不仅涉及到交保费的多少，还和客户在同等的预算下能购买保障的高低有关。

　　举个简单的例子，两位28岁男性客户小张和小李，保费预算只有4000元，又非常需要重大疾病保险。

　　小张选择长期险种，就只能购买一份15万元保额，交费20年期的终身重疾险（28岁，人生路还长）；

　　小李选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，保险公司同意续保的情况下，一直可买到50岁，等到50岁以上无论改买长期险还是继续买短期都不容易了。

　　再者，两者保障的疾病种类不同。

　　一般来讲，长期重大疾病保险的疾病种类是固定的，不可以随着时间的推移而改变（但是香港重疾险有一条约定终末期疾病算重疾，所以香港重疾险的赔付范围是非常广的。）。

　　短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司有权随时终止这个险种的续保（特别是保险公司可调看你的社保卡医疗及开药记录，核算赔付风险来决定是否给你续保）。

　　在此，我们可以总结一下两者的特点：

　　短期重疾险的特点：

　　1、年轻时费用低，但随年龄增长费用越来越高。

　　2、不保证续保，保险公司可能随时终止你的投保，前期投入就白白浪费了

　　3、保障险种随着时间会增加，灵活性强。

　　4、保障金额可每年调整，以确保医疗费上涨带来的风险。

　　长期重疾险的特点：

　　1、保额固定，随着医疗费用的上涨，后续保额可能不足，不灵活。

　　2、保证续保，不会中途被终止。

　　3、费用高，但大部分到期有返还，有储蓄的功能（香港保险还有分红，可自动增加保额，退保也能拿到比投入更多的资金，有理财的功能）。

　　4、保障疾病各类固定，无法调整（香港保险有人性化关怀，新病前期可保单融资提钱治病，新病终末期可直接赔付，保障病人生命尊严）。

　　通过上述的比较，你可能认为长期重大疾病保险存在保费昂贵、调整不灵活的劣势，不过，长期重大疾病保险“有病治病，没病保本”的作用仍无法用短期重疾险来代替。

　　特别是一个人超过40岁后，短期重疾险作为一种消费型保险，它的价格已能让人产生心痛的感觉。

　　所以，我们建议只要有经济能力，都选择长期和终身的重大疾病保险，既可保障，又可当存钱，这是最高性价比的选择。