应不应该买保险？什么人适合买保险？
保险本身功能就是管控风险，减少风险损失。那如果知道风险马上就要来临我在买保险行不行？答案自然是否定的，保险公司也是商业单位，必然不会承担明知的风险，为了减少自身的损失，保险行业对客户本身也是有要求的，就是对客户进行了风险评估。
风险评估的标准从三个方面考量：年龄，职业，健康状况。
【年龄】
很多小伙伴会提问：我想给我的爸爸妈妈购买一份保障疾病的商业保险可不可以？这个问题的重点就是我们这一代人的父母年纪大概多大。
☆重疾和医疗
各家保险公司在重大疾病和医疗报销方面的保险的销售限制都是55岁以下（含55岁），部分公司的部分产品限制在60岁以下。
但是一旦被保险人年龄一旦超过45岁，每购买10万的保险，保障的成本都会远远高于年轻人，对于经济条件一般的家庭压力就会比较大。
☆意外险
相对来说门槛较低，保险公司一般都会将意外保至65周岁，不过小黑也见过能保到70，75甚至80的意外险，有这方面的需求可以仔细淘淘。
除了年龄过大之外，部分医疗险对3岁以下小宝贝儿也有购买限制，因为小朋友自身免疫系统发育并不完全导致发病几率高于成人，所以这个年龄阶段的小朋友买医疗险会很贵。个人推荐的是保险医疗卡。
【职业】
职业分为很多种，正常坐办公室居多，有卡车司机，也有高空高压作业的特殊工种，每个职业的意外风险程度不一样，可能引发的职业病也不一样，所以如果从事高危行业，那么也有可能会被保险公司拒之门外。当然也可有工作单位购买公司团体险，来规避风险。
【健康状况】
还有一种就是最常见的因为自身健康状况而不能购买保险，这类人群被称为次标体。
次标体分为两种情况：一是有过大病病史，发病治疗过。二是投保时达到保险公司体检条件，体检结果各项指标不合格。
常见不合格指标包括血压高：高压140以上，空腹血糖高：大于6.7，血脂高等等。
举个真实的例子说明这两种情况：
小黑本人有一对夫妻客户均无商业保险，太太在36岁时做过子宫颈癌手术，术后恢复良好，目前身体健康，但由于有过癌症病史，公司拒保。先生45岁，无大病及遗传病史，投保前去公司体检，结果显示血糖偏高不符合正常投保标准。
由此可见买保险本身就有比较高的门槛，千万不要等到年龄大了，身体坏了再去考虑，年轻时候抛弃保险，老了可能就会被保险抛弃。
到底应不应该买保险
在我们权衡买不买保险的时候，常常会有一个因素左右我们的决定，就是我们已经有了社保，到底还需要不需要商业保险。
通过几次群内的交流发现很多朋友对自己的社保医疗并不了解，小黑在这里先简单介绍一下社保的医疗报销体系：
【首先社保报销存在起付线】
即报销的门槛，门诊住院门槛分别为1800/1300也就是说这个数字之下的部分是不报销的。
【其次是自付部分】
我们看病多会选择三甲的公立医院，三甲医院都会有医药费自付的比例要求，比如说在三甲看病花费10000元，其中有20%需要自付。自付部分社保不报销。根据医院的等级不同自付部分的比例不一样，医院等级越高自付比例越高，一级医院5%自付，二级医院10%自付，三级20%自付。
【再次是自费部分】
自费部分包括了各种医疗器械，自费药等等，全国现在可用药品种类大约有20多万种，而社保可报销的药品只有2276种，这个可报销的比例真是…。大家都懂得。真的住进医院用什么药，用不用好药，只有病人家属才最懂那份纠结。
【最后是封顶线】
社保医疗报销是有上限的，不是我们花多少就一定会按照相应比例报销，至于封顶线是多少，由于各地区医疗状况，社平工资不一样，社保报销封顶线也各不相同，但大家一定要注意的就是不是自己花多少钱看病社保都会管的。
除了这些可以数的上名目费用，还有塞给医生的红包，照顾病人的开销，请护工的费用等等都得算作得病的成本，得一场病得花多少钱，真的经不起细算。商业保险中名目繁多的健康险种类就是补充了社保报销中的不足之处。
保险保了谁？
现在我们买保险，投保性质都是家庭重要人物投保，给家庭成员一个明确的身价，这份身价的作用就是每个家庭成员责任的延续。如果一个人不在这个世界了，那保险会帮他履行什么职责呢：
若被保险人已为人父母，保险的理赔钱就是孩子成长的保障；
若被保险人是子女，保险理赔的钱就是能让父母踏实养老，帮自己尽孝的资本；
若被保险人是夫妻两人的任何一方，保险理赔的钱就是让他们小家庭继续生活下去的动力。
重疾险：收入损失险
我们往往只能关注风险本身带来的影响，可是一个经历了重创的家庭如果没有一笔让他们渡过难关东山再起的钱，那才是最严重的问题，这就是为什么一定要买商业保险的原因。
而社保并没有身故赔付这一条件，如果一个只有社保的人不幸因病身故，那他家庭能获得的补偿只是：
部分报销医疗费用+个人社保所交保费退还+微薄丧葬费。
关于重大疾病保险，很多人只是认为这是对罹患重疾的人的医疗费用补偿。其实不然，重大疾病保险在国外常常被称作收入损失险。如果一个人身患重大疾病，那么随之而来的不仅是巨额医疗费用的支出，更重要的是因为得病无法工作所造成的工作收入的中断。重大疾病保险看似是赔付医药费，实则是补充养病期间的收入损失，让家庭在中断了一条现金流之后依然可以正常生活。