香港保险买哪种比较好？

　　我的好友W小姐，上周给我电话说内地一家第三方理财公司为她做一份保险计划书，并且答应她包机票和酒店一站式到香港买保险。原本就打算去香港买保险的她，听到这样的服务package，也动了念头打算尽快行动起来。

　　最近几年，身边不少朋友都选择在香港买保险，咨询计划的人也逐步多了起来。“Shopping保险”成了一种时尚。

　　财女郎也曾经和大家讨论过这个问题，要不要去香港买保险。总体来说，谈到优势，香港保险价格便宜、保额高、投保范围广，理赔条件宽泛。而不便之处，则是存在汇率风险、理赔一旦有所纠纷手续相对复杂。所以要不要去香港买保险，因人而异。

　　今天我们就抛砖引玉，顺着大家常问的问题，给打击一些接地气的建议，如果你打算去香港买保险，到底应该买哪些？

　　去香港买保险，我首推的就是重大疾病险。

　　香港的重疾险的保障范围要比国内同类保险要广，且保费比国内至少低20%，香港重疾险最多保障范围是95种疾病，而内地最多保障35种疾病，而且对于医院选择也更多，选择全球医疗保险的成本低于内地的保险。

　　香港的重疾险理赔形式更加灵活，内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止；但在香港买的重疾险理赔形式更多样，比如分几段保险，早期有疾病（即：得了病但还算不上重大疾病级别）可预支保额，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额，这种方式更好的保障了投保人利益。当然这种的保费较高。

　　理赔是平时询问最多的问题，也是大家最关心的问题。

　　提醒大家，要注意理赔的医疗证明一定要问清楚，看看国内的医院是否能提供，否则无法理赔。

　　平时看病的医疗险和意外险要不要去香港买？

　　个人建议如果你不在香港生活或者工作，不需要在香港买，主要是由于投保范围和内地差不多，使用频率高理赔还不如在国内方便。不少保险公司会在客户购买了重大医疗险的同时配备一份医疗险，只要你可以开出住院单，小的感冒发烧也同样可以获得理赔。个人感觉比较麻烦，但同样因人而异。我也有朋友购买，使用觉得不错。

　　现今，不少妈妈都偏向带孩子去国外品牌的医院就诊，这些医院大多数在香港医疗险涵盖范围内，这点也非常打动内地妈妈的心。

　　那么在香港买保险，还有什么特别的保险可以考虑呢？

　　如果你希望配置海外的资产，那么不少内地人都会通过购买香港的保险来做环球基金的配置。这就是考虑了保险的投资功效。通常这类保险称为投连险。大家如果对环球基金选择有自己的判断，那么完全可以自己去投资，但是如果并不了解海外基金的走势，就可以选择投连险这种方式，将不同的基金组在一起的产品组合，降低整体风险。

　　对于海外产品的配置，我们也可以通过国内银行QDII（代客境外理财）和直接在海外购买产品来实现，只是不同的渠道能够购买的产品种类不同。

　　购买海外产品，要考率汇率风险（购买香港保险，也有此风险），所以适当做一些不同币种的对冲，有助于整体收益的稳健，此乃它话，我们另作讨论。

　　这和我们在讨论国内的保险要不要买投连险是一个道理，当我们对国内投资渠道已经比较熟悉的时候，就能深刻感受到直接投资回报高过投连险，但当我们并不懂得投资的时候，这未尝不是一个好的方法。

　　最后提醒大家：

　　1、买保险要在自己当年生日前购买，价格会便宜一些。

　　2、

　　香港保险业佣金很高，这也是为何W小姐的代理公司愿意出机票+酒店来负责全程安排。初步计算，佣金至少是这个package的2-3倍，大家可以和代理公司来协商，不少公司是愿意拿出佣金返还给客户的。

　　3、有些香港的保险是可以打折的，所以大家在选定保险之后也可以多问一步，也许就可以多一个折扣。

　　4、保险合同签署必须在香港，所以投保人必须前往香港亲自签署合同。

　　5、香港的保险以港币和美金作为结算币种，大家需要根据自己的情况，换好相应货币。

　　希望今天的讨论能给大家一些实际的帮助。