大病保险与商业重疾保险如何买才合理？
8月初，国务院办公厅印发了《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》（以下简称《意见》）。《意见》要求，2015年底前，大病保险要覆盖所有城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗参保人群。与此同时，不少保险公司升级了旗下重疾险产品，使其涵盖的疾病种类更多。这使得重疾险再次引发业界强烈关注。
大病保险即将全面覆盖，还需要购买商业重疾险吗？涵盖的疾病种类越多，重疾险就越好？……针对当下重疾险的热门话题，近日记者特意采访了中意人寿保险有限公司肇庆中心支公司总经理李晓民。
覆盖的疾病种类越多，不一定代表产品越好
记者：您从事保险行业已经有十多年之久。在您看来，与以往相比，现在重疾险有什么变化？
李晓民：以前，重疾险是独立可卖的，带风投性质的、返还性质的产品。现在，各家公司推出的重疾险多为纯保障的、消费为主的，附加在寿险、分红险等产品上。如，中意“一生保”是终身寿险，但可附加重疾险。两个是分开独立计算的，其中主险是寿险，附加险是重疾险。若不发生重大疾病，附加的重疾险的保费就消费了，无返还。但是，它的主险有身故保障，且产品保险费相对低廉。
目前，重疾险的险种多样，但最明显的特点是覆盖的重疾种类更多了，以前只覆盖10种、20种，现在普遍为30种、35种，部分高达50种，甚至70种、80种。
记者：今年以来，很多公司都对重疾险进行了升级，其中就包括了升级覆盖的疾病种类，如由30种升级到50种。那么，重疾险覆盖的疾病种类越多，产品就越好？
李晓民：这其实是一个误区。从理赔的角度来看，覆盖的疾病种类越多，说明它更专业了、更细分了、更符合时代的发展。疾病种类多了，看起来保障范围很大，但不一定适合客户的需求。比如，有些客户经济能力有限，没有从事特种行业，如化工厂、纺织、陶瓷等高污染行业，若得某种病，那么极可能是常见的重大疾病。对于这些人群来说，覆盖常见的30种、35种疾病的重疾险，费用低，却已经够用。也就是说，覆盖的疾病种类越多，不一定就说明这款产品好。
购买防癌险和重疾险并不矛盾
记者：在重疾险覆盖的那么多疾病中，其中有6种为多数产品的必保重疾，其第一种指的就是恶性肿瘤。而如今，市面上还有很多防癌险。市民若购买了重疾险，还有必要购买防癌险吗？
李晓民：这两者是不矛盾的。两个保障的范围不一样，重疾险主要针对若干种费用很高、危害较重的疾病，如上述的一般覆盖30种、35种以上，而且基本覆盖6种重疾，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。防癌险主要针对恶性肿瘤，更为细化、精准，如针对淋巴癌等。
一般来说，在这些重大疾病中，癌症的发病率较高，且治疗费用高。相对重疾险，防癌险的购买费用较低。但在赔付时，若同时购买了这两种产品，防癌险能在重疾险的基础上，大大提升赔付额。
大病保险和商业重疾险满足不同的需求层次
记者：8月初，国务院办公厅印发了《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》（以下简称《意见》）。此次《意见》的实施，对保险公司现有的重疾险是否有冲击？
李晓民：这个实际上不会有大的冲击。从保险公司的角度来讲，商业保险是社会整个健康保障体系中的一个环节。而国家方面有社保、医疗保险（包括大病保险）等。只是某些人有了大病医保以后，可能会不选择商业保险了，比如一些经济能力稍弱一点的人。但是对那些经济能力强的人，或风险意识比较强的人来说，大病保险保障有限，还是会买商业保险的。
这犹如有些人生活不错，有饭吃，有衣穿，但是还想吃得更好一些，生活得更好一些，生活品质更高一些，保障的范围更全面一些，或者说保障的额度更高一些。那么，对于保险公司来讲，这部分的客户是不受影响的。所以说，这两种产品满足的需求层次不一样。
注意避免几大误区
记者：对于肇庆市民，在购买重疾险方面，您有什么建议？
李晓民：伴随着国家的推广力度加强、环境的改变，肇庆市民对重疾险的意识在提升。以中意人寿肇庆中心支公司为例，从今年4月份开业至今，重疾险的销量已经达到300多件。
但市民在购买重疾险的时候，还需要避免这些误区：买了重疾险，并非所有的大病均可保；不是险种越多就越好，也并不是保的病种越多越好。要关注重疾险的功能，以及各家公司的服务。
另外，从总的费用上看，趸交的费用较低。但综合利率等因素看，每年、每季、每月交费，可以将大费用化为小费用，经济负担较少。假如一个人购买了50万元保额，一次性交20万元，不幸患病，最后获得50万元，差额30万元；另一人每年交1万多元，第2年或第3年，不幸患病，最后也能获得50万元，从这个角度来看明显后者更划算。
此外，“先给孩子买，不给大人买”也是一个误区。家庭的真正支柱是大人。一旦发病，那么整个家庭就失去了支柱。最后，不一定保额特别高产品就特别好，要看菜吃饭，根据自己的经济能力、工作性质、风险高低、家族病史等几个方面考虑后再购买。