养老金替代率下降了，该如何补充商业险？

　　我国CPI触及34个月以来新高，再次引发人们对于如何幸福养老的担忧和思考。记者日前从一些保险公司获悉，包括上周五推出的中国首款变额年金险以及一些商业年金养老保险正成为市场新的增长热点。

　　西安平安保险专家表示，以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

　　养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平和退休前工资收入水平之间的比率。自2005年起至今，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。但需要注意的是，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。

　　据了解，1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但到目前已下降至50%以下。专家指出，这意味着，广大的中国企业职工仍属于低替代率人群，而且现在收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。

　　专家建议，对于国家公务员和事业单位就职员工等高替代率人群，他们更关注自身健康，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。而对于低替代率人群，除了需要意外重疾保障外，还可以选择投保侧重理财功能的商业年金保险。