存款保险制度意欲何为？

　　万众瞩目的《存款保险条例》将于5月1日起施行。在普通投资者看来，预示着银行存款的风险少了些许保障，不少人因为存款保险制度的来临变得忐忑不安起来。央行出台存款保险制度究竟意欲何为呢？

　　“存款保险条例”吓了储户一跳

　　以上金融机构站在自己的立场上阐述观点，视其为自己的利好他人的利空，这不奇怪。但他们其实同时传递了一个共同的声音：对于普通储户来说，他们的钱存在银行要承担风险了，因为国务院都出台“存款保险条例”了。

　　但这个“理由”看上去真是相当的“诡异”。一般我们认为，你的存款有了保险的保障，而且这个保费还不用自己承担，怎么说也比之前没有这个“保险条例”的时候要安全与划算才对啊。怎么有了保险条例，反而变得不安全了呢！

　　那么，是不是说，在没有这个“存款保险条例”的时候，其实银行等有储蓄功能的金融机构是默认不能倒闭的，即便没有这个保险，你的钱也是百分百安全的，而有了这个“存款保险条例”之后，银行就可以倒闭了呢？

　　理论上，这种推断是成立的。随着金融改革进程的加快，经营不善的银行，关掉几家，倒闭几家，都是可以的。但按照目前的实际情况来看，国内的银行，离“倒闭”十分遥远。大银行是中央政府控制的，地方银行基本上也有地方政府在控制，即便是民营银行，也均是国内知名的企业来掌控，这些银行要倒闭，谈何容易除非国内的金融改革继续深化，你的街坊邻居随便几个大妈也能办一个有执照的银行机构了，那么，银行“倒闭”的新闻才可能真正出现在我们面前。

　　目的在于鼓励市民拿钱去投资

　　相关部门当然知道银行目前的实力，但在出台存款保险条例之后面对一些储户的“忐忑”，采取“不辟谣、不安抚”的手段，让各种讨论持续发酵，其用意何在？

　　我们可以猜测，“相关部门”的用意希望储户经此一“吓”，不敢把全部的存款存到银行了。钱不存银行，也不能全部将现金埋在鱼塘下面吧！怎么办，去创业，去投资，去消费啊鼓励储户进行创业、投资与消费，而不是让这么多的钱躺在银行里吃利息，这才是出台存款保险的真正用意所在。

　　这种猜测是有根据的。此前，国务院总理李克强强调过，要鼓励全民创新，全民创业。创业创新的钱哪里来？加大货币供应量是一个举措，但加大货币供应连锁反应很大，风险也大。最佳的办法就是把现有的钱给盘活起来，把银行的钱逼出来。

　　最近，国务院总理主持召开国务院常务会议，部署盘活和统筹使用沉淀的存量财政资金，有效支持经济增长。总理说，谁让资金沉睡就严肃问责谁。这些事情都表明，现在国家层面是很希望把现有的钱给盘活起来，而不是增印多少货币。

　　怎么把银行储蓄盘活？让股市出现很好的赚钱效应，“吸引”出一批钱；出台一些创业优惠政策，“刺激”出一批钱；发布系列楼市利好政策，“转移”出一批钱。如果这些手段都还不奏效，那么，就用存款保险条例来“吓唬”出一批钱。总之，政府的意思就是，拜托大家了，不要把所有的钱都放银行啊！

　　储户的钱不会发生大转移

　　在多个手段的作用之下，现阶段钱从银行流出，流到各个领域里去应该是一个阶段性的趋势。但是，这些举措会彻底改变国民喜欢储蓄的习惯吗？我看未必。

　　炒股也好，创业也好，买房也好，都是有风险的一种投资行为，而作为储蓄主力军的普通百姓，天生对风险有厌恶心理。上述投资手段，并不能保证长期持续地为百姓盈利，因此当这些投资手段无法确保赚钱的情况下，市民最终还是会选择银行。

　　他们不怕银行倒闭吗？当然怕！所以，以后的存款会更加分散。因为一家银行只提供50万元的存款保障，如果我有1000万元，我可以选择20家银行进行存款，每家50万元，反正这个保费也不用我自己埋单，这样即便银行倒闭了，对这个储户来说，他的50万元存款仍然是安全的。

　　另外我们可以猜想，随着存款保险制度的成熟，商业保险公司也应该会推出存款保险产品

　　，作为“存款保险基金”的配套商业险。即低于50万元部分的存款，保费统一由银行出，高于50万元部分的，储户可以自愿选择投保

　　，这样的话，你如果对存款不放心，可以买份保险，把风险转移给保险公司。

　　按照目前国内银行的运营情况，保险公司假设有这样的险种，费率应该不高。当然，就算保费较高，这个保费肯定也不用储户自己掏钱。你想想，银行曾经为了留住客户，送油送米送现金等手段无所不用，难道还为了省这点保费，眼睁睁地看着自己的客户往其他银行跑吗？

　　所以，存款保险制度的施行，并不能长远改变国民爱储蓄的习惯。