车险费修改后，这些事你知道吗？

　　买车就要买车险，在机动车交通事故责任强制保险之外，很多人还会购买商业车险，车险也因此成为我国财产保险领域的第一大险种，成为很多人关注的焦点。本月24日起，我省将停止使用原先的商业车险条款和费率，改用新的商业车险条款和费率，那么，对我市车主而言，费改后应该怎样买车险？小问题又该不该申报理赔呢？

　　出险可先报险再决定是否理赔

　　“没想到费改之后，每出险一次，价格都会有所上涨。就在上个月，我倒车时不小心蹭汽车，报了保险，修了400多元，如今车险费改，明年续保还不知道要付多少钱，早知道我就不报保险，自己出钱修。”顾女士告诉记者，原本一年出险不超过2次就可以享受5.95折优惠，也就是出险两次和不出险在商业保费上没有区别，而费改后，每出险一次对应的便是保费的上涨。

　　这样的事例对于有车一族来说，并不少见。目前新的车险费率政策规定：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。那么，车辆出事故后车主到底该不该报险呢？日前，记者从我市部分保险公司了解到，车辆发生事故之后，车主可以先报保险，然后再根据具体情况决定是否需要理赔。其实，商业车险费改的目的是体现“奖优罚劣”，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。

　　理赔费多于上涨保费的可申报理赔

　　记者了解到，费改后的车险费率调整系数由四个部分构成，即自主核保系数×自主渠道系数×理赔记录浮动系数×交通违法系数。自主核保系数浮动范围为0.85至1.15，自主渠道系数浮动范围为0.85至1.15，理赔记录浮动系数浮动范围为0.6至2，交通违法系数浮动范围0.9至1.5。其中理赔记录浮动系数是费率高低的关键，以其他三系数打最低折扣算，一辆20万左右的中档轿车，原价6000元的商业保费，费改前出险0至2次可直接打5.95折为3570元，而费改后连续3年无赔仅需2341元，连续2年无赔仅需2731元，连续1年无赔仅需3316元，只要上年出现1次赔款保费便会超过费改前的3570元变成3901.5元，上年2次赔款保费为4877元，上年3次赔款保费为5852元，上年4次赔款保费为6828元，上年5次赔款保费为7803元。也就是说，若车辆发生小剐蹭，车主需估量该剐蹭的维修费用是否会超过第二年上涨的保险费。

　　当然了，新规执行后，车主们买车险也需更精明一些。一方面要安全驾驶，减少出险次数，为来年的保费省钱。另一方面，随着车损险保障范畴的扩大，车主们可根据自身需求减少一些附加险种的选购，例如划痕险、玻璃单独破碎险等。

　　车险费改首次挂钩交通违法

　　同时，记者还了解到，此次车险费改制度还引入了交通违法系数，用市场化的费率机制奖优惩劣，引导车主养成良好的驾驶习惯。闯红灯3次，保费上浮5%；超速超过10%（但未达50%）4次或闯红灯4次，有酒驾记录一次，保费将上浮10%；出现醉驾、毒驾的，保费上浮30%；诸如违停、未系安全带等其他违法行为对保费的影响则相对较小，累计次数达20次，上浮10%；而上年无交通违法记录的，保费可打9折。

　　“此次车险改革提高了保费计算的公平合理性。”从事汽车保险行业的李先生告诉记者，今后，理赔次数少、文明驾驶记录好的车主，保费会降低，理赔次数多、交通违法记录多的车主，保费可能会上升，对于消费者来说，整体是受益的。