解析香港保险价格优势从何而来？

　　【按语】香港保险相比内地保险业，有着不言而喻的优势。不论是从保费、收益、保障和免税等方面，内地保险还是与香港保险有一段距离，因此越来越多的内地居民来港投保。2014年第一季度，香港保险公司共向内地居民发放新保单总保费高达49亿港币，占全港第一季度个人业务的18.2%。去年同期这一数据仅为28亿港币，一年间增长75%。（数据来源：香港保险业监理处）本文从如何购买香港保险说起。

　　一、量体裁衣，制定计划。

　　鉴于保险是个短则5年，长至几十年的投资行为，所以不得不慎重，在港期间有没有很多时间专门咨询。大家最好在内地先联络好自己的保险经纪人或者保险代理人，双方沟通，做好符合自己投资需求的保险计划。如果对投资计划、保单条款、付款方式等确认无误，约定来港时间，在保险公司的验证中心签单。计划书指定要切实符合自己的投资需求和能力，香港保险缴费期间退保后也会损失较大，所以投保前一定要慎重。

　　二、亲赴香港签约

　　投资者需和保险经纪人或者代理人，约定时间。a前几天，我们为大家介绍了“退保率”，在这个因素的影响下，保险产品的费率有着巨大的差别。事实上，除了退保率之外，另外两个相对更低的指标也给香港保险带来了极大的优势，即死亡发生率和疾病发生率，吸引着海内外诸多的客户前来投保。

　　生命表是用以描述人口群体死亡规律的概率分布表，保险行业则使用来自客户数据库的经验生命表来识别风险，为产品进行定价。比如香港和内地，香港地区的预期寿命明显好于内地，主要的原因是因为香港的经济发展水平、医疗保障水平和食品卫生状况都明显高于内地平均水平。不过，随着香港和内地交流的日益频繁以及人员流动加剧，此差异将逐渐缩小，但在一定时期内仍将继续存在。

　　同时，在重疾发生率方面，香港重疾发生率明显低于内地，这主要是由于香港的医疗条件和诊断水平、环境污染、食品安全、社会诚信体系等各个方面都要优于内地平均水平。由于死亡和重疾的发生率都明显小于内地，这使得香港保险公司在产品定价上要低于内地。此外，相对内地保险公司，香港保险公司的资本成本较低，使其在低利润率条件下，可以实现既定的新业务价值目标。

　　相关数据显示，在2013年期间，某家海外险企的香港分公司风险折现率为7.25%，而该公司在内地的风险折现率则为9.75%；内地上市险企的2013年报也显示，风险折现率为10%～11%，而香港的行业平均在8%～8.5%之间。在不同的资金成本背景下，香港保险产品的边际利润率及新业务价值率上都要低于内地产品：一款内地终身寿险产品的边际利润率为15%，而香港的同类产品只有7%。

　　不同地区的业务对保险公司产生的价值差异，在香港友邦保险的年报上也清晰反映。友邦最新一期年报中公布了该公司在亚洲各国的新业务价值利润率，分别是香港62.3%、泰国63.2%、新加坡61.2%、马来西亚50.1%、中国83.1%和韩国21.7%。可见，香港友邦在中国地区的保险新业务价值最高。英国保诚公司和香港友邦公司周日下午停业休息，安盛保险公司周日整天休息。其他公司上班时间请和您的顾问咨询。需要携带身份证原件、港澳通行证（或护照）原件、结婚证（夫妻互保）和银联卡（或者足额现金），如果是为孩子投保（18岁以下），宝宝不需要来香港，只需要额外提供孩子的出生证明，防疫手册和入学证明（已入学）。对于大部分健康投保人，都不会体检。首年保费也可以采用刷银联卡的方式解决。关于体检和缴费，我会在以后的文章中详细为大家解读。

　　三、后续保障

　　签单后，保险公司进行核保，核保通过，然后把保单邮寄给投保人。投保人自签收保单后把保单回执交予保险公司，冷静期是21天，如果想退保，都是可以的，21天过后保单正式生效。售后还有后续缴费，理赔，红利提取，保单贷款等事项。