万能险理财产品有什么优点？

　　对“万能险”熟悉的朋友都知道，万能险是一种缴费自由、保额可自由调整的寿险产品，既然是保险产品，为什么又能够做稳健理财呢？传统的保险产品之所以不能做为投资品种来看待，是因为保险的收益率本来就不高，年化收益率大约在4%左右，并且还要扣除相应的保障成本和初始费用，这样年化收益率就更低了。

　　拿我购买的一款万能险来说，每年要交6000元，第一年交费后立即扣除当年所交保费的50%做为初始费用，实际到达个人账户的资金只有3000元，也就是说，只有不到3000元是用于投资的。然后，第二年的交费还要扣除25%，第三年扣除15%，第四、五年扣除10%，第六年及以后扣除5%，可以看到，初始费用的扣费压力还是相当大的。另外，我这里还只是提到初始费用，还不包括保障成本，如果再扣除了保障成本，实际收益更是大打折扣。

　　但是，随着余额宝的兴起，带动了互联网金融的蓬勃发展，保险公司也开始顺应时代发展，将万能险进行改革，推出了纯理财型万能险。这种新型的万能险没有初始费用、没有保单管理费，甚至没有保障成本，投入的资金完全用于投资。

　　下面，我将分析纯理财型万能险的优点：

　　1、保本又保底

　　理论上来说，国内保险公司几乎是不可能破产的，如果发生破产，原有业务也将由保监会指定其他保险公司接手，以保障保户的最大利益，所以保本的事情不用担心。同时，保底也是万能险的优势所在，一般来说2.5%的最低收益是写入合同条款的，也就是说，即使发生投资亏损，保险公司也要硬性支付2.5%的年化收益。

　　2、零成本

　　纯理财型万能险的产品设计最大的特点就是没有初始费、没有保单管理费，没有保障成本，也就是说，投保人的每一分钱都将进入到投资账户，产生收益。需要注意的是，既然没有保障成本，自然也就没有保障功能，一般来说，投保纯理财型万能险，被保人死亡或是全残，只是多赔付账户价值的5%。也就是说，如果账户资金是10000元，就赔付10500元。另外，虽然没有各种成本，但如果想提现退保的话，会产生退保费用，一般是3%，这样整体看起来，只要不提前退保，就是零成本的。

　　3、期限多样化

　　目前，投资期限有15天、30天、90天、365天、731天等等各种产品可供选择，可以根据自己的资金使用情况，合理选择。当然，一般情况下，期限越长，相应的年化收益率也就越高。

　　4、高收益

　　高收益是相对而已的，刚才已经介绍过了，万能险是保本保底的，这么安全的产品，收益肯定也不会太高，一般来说，期限在一年以内的万能险，预期年化收益率都在6%以下；期限在一年及一年以上的万能险，预期年化收益率都在6%，甚至达到6.8%（2014年6月3日数据）。以目前“宝宝军团”普遍进入4时代的情况来看，6%的收益还是颇具吸引力的。

　　5、门槛低

　　从刚才讲的四点来看，很象是具有银行保本型理财产品的特点了，但同时，纯理财型万能险门槛又很低，不象银行理财产品，动不动就要5万起。象一年以内的纯理财型万能险很多都是一元起投，而一年及一年以上的大多数也是一千元起投，非常亲民，资金不多的投资者也能参与。

　　是不是有点心动了？正式投资之前，还是先来看看注意事项吧：

　　1、产品标称的都是“预期年化收益率”，虽然从历史数据上来看，近期都能达到预期目标，但长远来看，超过最低保证利率的收益是不确定的，要有这种心理准备。不过，话又说回来，我对达到预期目标还是很有信心的，因为现在正是各家保险公司抢占地盘的大好时机，我相信他们拼了老命也会达到“预期年化收益率”，这才是最好的广告不是吗？

　　2、投资纯理财型万能险是有期限的，资金使用不象余额宝之类的货币基金那么灵活，所以要根据自己的实际情况，合理安排资金的使用。

　　万能险理财产品如何购买？

　　登录淘宝理财就行了，阿里系的产品我还是很有信心的，虽然其他平台也有销售保险理财产品，但我还是相信大品牌。在淘宝理财里有“招财宝”和“保险理财”两个板块，都有不错的万能险产品。其中，在“招财宝”板块当中，有不少期限为一年或一年以上、预期年化收益率在6.5%以上的产品，但因为都是属于需要抢购的产品，变化太大，我这里就不好推荐具体的产品了，有兴趣的可以重点关注一下。