商业养老保险在养老规划中的作用？

　　商业养老保险在养老规划中的作用？从个人角度，你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。

　　在超过6000位受访者中，有超过93%人担忧过自己的养老问题，更有56%的被访者会经常为这个问题而烦恼。其中，收入和健康成为被访者首选的养老问题，两项的得票数基本相同，分别为41.2%和43.6%，另有8.6%的人认为“补贴子女”是自己年老时可能遇到的最大问题。

　　对于年老后的生活，相当比例的人要求并不高，不足半数的人只希望现有生活水平不下降即可，7.2%的只要求达到现有水平的60%，近两成人则只要求年老后达到现有生活水平的80%。只有26.7%的被访者认为年老后的生活应该在现有水平之上。

　　虽然绝大部分人都担忧过自己的养老问题，但只有不足四成人真正计算过自己的养老费用。在养老金的筹措途径选择上，储蓄和社保依然是最主要的，合计占比超过65%。紧随其后的是投资，比例为18.8%，而选择商业养老险的则占比仅为10.3%。

　　作为弥补社会保障养老不足的一种方式，商业养老险的概念虽然已经得到一定的普及，不过仍有两成受访者表示没有听说过商业养老险，28.4%的受访者对商业养老险有一定的了解，而非常了解商业养老险的受访者则不到5%，更有76.8%的受访者明确表示他们没有购买过商业养老险。

　　对于商业养老险，逾四成的受访者认为这一险种的作用就相当于一种长期储蓄，也有22%左右的人认为它与一般寿险一样。不到三成的人认为，商业养老险的作用在于能为投保人年老时提供持续、稳定的养老金收入。

　　在最在意商业养老险哪些功能这一问题的选项上，受访者的意见比较分散，除了22.8%的选票投给了“人身或疾病等保障额度”外，分红等投资收益、保障时限、保费水平、养老金领取方式、缴费年限等的得票差距不大，比例分别从12%到17%左右不等。

　　心理预期与现实现状有落差

　　虽然很多人对老年生活的预期是维持退休前的水平，而选择的方法却是依靠社会保险和储蓄。众所周知，社会保险是国家的基本保障制度，追求“广覆盖，低水平”的目标，单纯依靠社会保险，显然是不足以维持退休前的生活水平的；而储蓄存在较大的随意性和可变性，当很多人意识到应该为自己储蓄养老金的时候可能已经为时已晚。

　　对养老金准备缺乏明确目标

　　绝大多数受访者没有计算过养老的费用，或者在计算费用的时候不可避免地低估自己的寿命。人类寿命的延长是未来总体的趋势，但这也同时带来一系列退休养老的问题，在计算费用时不能简单地用现在的平均寿命来估算，同时还应考虑通货膨胀对于退休后花销的影响。

　　准备养老金的途径单一

　　大多数受访者依赖社保和储蓄，而当今的养老金准备应该是多元化的，投资和商业保险都是不可或缺的部分，如果说投资对于个人在专业和信息方面要求较高的话，那么商业养老保险不失为较好的选择。

　　对商业养老险认识不足

　　虽然只有不到两成的人完全没听说过商业保险，但是购买的人却不到两成，说明大多数人虽然了解或者听说了，最终都没有购买商业保险。究其原因是人们对于商业保险的认识不全面。有近半的人认为商业养老保险相当于长期储蓄，还有两成的人关注疾病或人身保障的额度。其实从理财的角度来看，商业养老保险是一种资产配置的工具，重点帮助我们规划未来长期稳定的现金流，而疾病和人身保障功能主要是通过其附加险来实现。

　　专家点评

　　从投票结果不难发现，现代人对于养老问题存在着不少矛盾。在调查中，超过半数的受访者表示经常为自己的养老问题担忧，说明养老已被许多人所关注。对于老年生活的期待，也有近半数的受访者，认为应该维持现在的生活水平不变，说明人们对将来的养老生活已经有了较为感性的心理预期。

　　可是在准备养老金方面，大多数受访者表现得十分盲目，超过六成的受访者没有计算过老年时需要的费用，对于准备养老金的渠道，三成的人选择了储蓄，三成的人选择了社保，而只有不到两成人选择了投资，一成人选择了商业养老保险。虽然有近半的人听说过商业养老保险，但是购买的人只占了不到两成，在对商业保险的认识上，将近一半把商业养老保险定义为长期储蓄，而在对养老保险的功能上，没有突出的偏好。