保险怎么选能保障需求？保险产品基本分类有哪些？

　　经济不断发展，大众保险意识也不断提升，很多人都会购买保险来弱化一些风险。商业保险主要分为财产保险和人身保险。本文以人身保险为切入点，为大家分析保险怎么选？可以从以下这2个角度来选择。

　　一、保障需求

　　我们在选择之前需要知道自己的风险缺口，如此才能有效且具有针对性地弥补这个风险缺口。风险缺口即抗风险能力不足，风险的破坏力大于抗风险能力之间的差值就是风险缺口的大小。这个风险缺口就需要得到保障，也就是保障需求。

　　1、意外风险

　　意外的发生从不提前通知。孩子好玩的天性导致容易发生磕磕碰碰烫伤摔伤等意外、大人经常有出行需要交通风险较大、老人身体比较弱也容易跌倒摔伤等，意外情况的发生也不分年龄。但是意外事故导致的伤害不仅损害身体，医药支出也是一种支出。

　　2、疾病风险

　　人吃五谷杂粮，没有不生病的道理。疾病的侵袭和意外的来临一样，也不会提前告知。大人因为生活习惯、工作压力等原因，身体处于亚健康状态的人很多，长此以往，对身体健康也是一个隐患。近年来重大疾病的患病率也不断年轻化，很多重大疾病也发生在小孩子的身上，所以孩子也容易遭受疾病袭击。

　　3、养老、教育风险

　　人均寿命有所提升，意味着退休后的时间也会更长。长寿的风险就是如何度过没有收入的养老时间，如果没有提前做好养老规划，晚年的生活会很艰难。

　　教育是提高孩子含金量的重要途径，而教育成本逐年攀升。孩子要课外补习培训、接受高等教育等费用高居不下，未来需要支出的教育费用和未来的收入之间的差值，就是教育风险缺口。

　　二、保险产品

　　根据以上所说的风险缺口，购买相关保险弥补缺口很有必要。根据需求选择产品，才能更有效发挥产品的实际作用。

　　1、意外险

　　针对意外风险，需要购买意外保险来弱化意外伤害带来的损失。意外保险的保障责任主要有意外身故、意外伤残、意外医疗。孩子的意外险不需要过分看重意外身故保额，重点在意外医疗责任保额越高越好。家庭经济支柱的意外身故、意外伤残保额则可以在能力范围内尽量选择保额更高。

　　2、健康险

　　普通疾病看病费用社会医疗险还能搞定，但是重大疾病治疗费用支出巨大，仅仅靠社会医疗险是杯水车薪。这部分疾病风险缺口就需要商业健康险：商业医疗险、重疾险等来弥补。

　　3、年金险

　　养老、教育风险是在以上的意外和健康风险都得到保障之后再考虑的，毕竟身体健康是更好享受退休生活和接受优质教育的前提。年金险主要有养老年金险和教育年金险。

　　保险的作用就在于转移风险。那么大家在清楚自身的风险缺口，用相关保险产品来有效保障自身十分有必要。本文简单分析了人生主要的意外、疾病、养老、教育风险，可以通过购买意外险、健康险、年金险等保险产品来弱化相关风险。