想用更少的钱给宝宝买足够的保险吗？读这篇文章是对的
本文导读：基本版产品组合：惠新安儿童大病保险享受e生旗舰版中安个人综合意外险保费支出：1491元/年，大病保障50万元。如果是8种儿童特定的大病，惠新安全保险金额将翻倍，可赔偿100万元。再加上无限治疗方法的
百万医疗保险，在中国治疗就足够了。
给孩子买保险要几万？一定是你打开的方式不对。因为，能买保险的宝爸宝妈一两千就能搞定。
儿童，特别是0-3岁的婴儿，没有照顾自己和保护自己的能力，身体发育不完全，抵抗力差，患病和事故的可能性很高。确实有必要买保险。
然而，儿童并不是家庭的主要收入来源。在安排保险优先级时，他们应该先保护成人，再保护儿童。儿童保费的比例不宜过高。
今天，让我们谈谈如何在合理的支出范围内为孩子购买保险。
不想浪费钱，所以投保合理
四个保障方案，哪个适合你的孩子？
我们总结一下：宝宝投保不需要一步到位
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不想浪费钱，所以投保合理
1、孩子的保费应该控制多少？
我们建议家庭总保费不超过家庭年结余（年收入-年支出）的20%。在此基础上，儿童的预算不得超过总预算的三分之一。
假设一家三口准备拿2万买保险，花在孩子身上的应该控制在6000以内。
如果经济紧张，这个比例可以进一步压缩。
当然，父母收入高，多花也没问题。总之，量力而行。
2、如何安排儿童保险优先级？
预算已经确定，只有合理安排保险顺序，才能尽量少花钱做足够的保障。
第一优先级：儿童医疗保险：
重要的事情说三遍：医保费用低，起薪线低，可以多次赔付，大病小病不拒绝，带病投保不成问题，优先级高。
以广州每年199元的儿童医疗保险为例，门诊/住院报销规定如下：
从图中可以看出，医疗保险可以覆盖儿童腹泻、感冒、发烧、跌倒等医疗费用。
假如是大病，国家大病医保也可以给一点依靠。
广州大病医疗保险年高限额40万，连续两年以上，年高支付限额45万。
如何办理儿童医保？2018广深医保新政分析
有了医疗保险，买商业医疗保险会便宜很多。
以享受e生为例：
2岁男婴保费
有医保：766元/年
无医保：1586元/年
所以，医保一定要记得给孩子。
第二优先级：
百万医疗保险和定期消费型大病保险
有了医保险的支持下，不能购买小额商业门诊医疗保险。
大病风险优先。
我们写过儿童白血病，治疗费用从几十万到几百万不等，很多家庭经济都被拖垮了。
因此，儿童也需要数百万的医疗保险和大病保险。
像医疗保险一样，百万医疗保险属于报销型，在保障范围内，花多少钱，报多少钱。
国产药、进口药、意外、疾病住院都可以赔偿。几百万保额，孩子买，平均每年几百元。
但百万医疗保险有1万免赔额（医保报销后余额）≦1万，保险公司不需要赔偿），普通腹泻，发烧很难用这么多，然后你可以用医疗保险来解决小支出，用数百万的医疗保险来转移严重疾病的风险。
在严重疾病领域，严重疾病保险也可以派上用场，满足索赔条件，保险公司将一次性支付，保险50万，赔偿50万。
对于儿童，考虑到通货膨胀、产品更新迭代和医疗技术变化，不建议购买终身严重疾病保险，定期消费严重疾病保险是一个很好的选择。
20年或30年，50万保额，选择20年或30年缴费，一年保费也就几百元。
它不仅覆盖了儿童经济独立前的疾病风险，而且保费便宜，不会占用太多的家庭费用。
例外情况：
假如经济很富裕，给孩子买终身多次赔付的重疾险也是必不可少的。
原因是：大病过后，基本不可能再买重疾险和医疗险。孩子的未来还那么长，买多次赔付的重疾险有一定的价值。
随着医疗技术的进步，一些严重的疾病不再是死亡的代名词。以儿童白血病为例，治愈率不低：
儿童白血病整体治愈率在80%以上，儿童常见的急性淋巴细胞白血病（发病率约75%）通过化疗治愈率在70%以上，5年存活率在80%左右，5年低危急性淋浴存活率在90%以上。
我们还亲自接触过一个案例：一位朋友年轻时因药物不良反应而耳聋，50多岁时患有恶性肿瘤。如果他多次购买赔偿保险，他仍然可以赔偿。
第三优先级：
0-2岁前有人长时间照顾孩子，发生事故的概率不太高。但一旦学会走路，活泼好动，却缺乏自我保护能力，难免会有磕磕碰碰。
也有必要带上。
然而，由于儿童不创造收入，最好购买意外医疗金额高的，并报销自费药品。不要太在意死亡保险金额。
事实上，为了防止有人恶意伤害儿童保险欺诈，受监管限制，儿童死亡保险金额不能太高：
10岁以下，不得超过20万；
10-18岁，不超过50万。
第四优先级：教育金
买了大人小孩的保障性保险后，如果经济上还有余力，可以适当给小朋友买些教育金。教育基金的收益率不高，一般为4%，胜于强制储蓄。
至于返还保险，强烈不建议购买，包括返还大病保险和长期返还。
其本质只是保险公司投资你支付更多的保费（返还保险比定期消费保险贵得多），然后在约定的时你一点钱。还不如自己投资或者买房。
简单总结一下，给孩子买保险：
基本版方案：定期重疾险+一年期+百万医疗保险。
如果孩子和你住在不同的地方，家乡的医疗保险不是很有用，那么上述组合可以调整为：定期重疾险+一年期+百万医疗险+小额医疗保险。小额医疗保险可以代替医疗保险。
强化版方案：终身重疾险+定期大病保险（20年或30年）+一年期+百万医疗保险。定期大病保险主要是为了加强儿童单独经济前的疾病风险保障。
升级方案：终身重疾险多次赔付+定期重疾险+一年期+百万医疗险+小额医疗保险。这种组合更适合经济富裕的家庭。
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四个方案适合你的孩子？
根据上述保险理念，我们结合不同的预算为您设计了四个方案。
方案1：基础版
产品组合：慧馨安儿童重疾险+享受e生旗舰版+众安个人综合意外险
保费支出：1491元/年
在这个组合中，大病保障有50万。如果是8种儿童特定的大病，惠鑫的安保金额翻了一番，可以赔偿100万，然后在国内足够治疗无限治疗方法的百万医疗保险。
选择众安的，主要看中它可以报销自费药品。去医院看病的大费用是药费。
例外情况：
与成人相比，儿童患重病的概率相对较低，再加上年龄较小，购买重病保险会非常便宜。
如果你觉得50万的保险金额不能完全覆盖疾病治疗费用和成年人照顾孩子的收入损失（孩子患有严重疾病，许多父母被迫辞职带孩子四处寻求治疗），你可以购买惠新安80万的保险金额来加强安全。
这样一来，一旦出险，比如白血病，可以理赔160万，钱可以自由支配，出国看病也不成问题。
方案二：医保补充版
产品组合：慧馨安+享受e生旗舰版+众安个人综合意外险+安联住院宝宝
保费支出：2037元/年
与方案1相比，新增了小额医疗保险安联住院宝，其优势是同时保护疾病住院、意外医疗和意外死亡残疾，并可报销自费药品。
安联是一个实力雄厚的大品牌，因此住院宝的续保条件非常友好：不会因被保险人的健康状况或历史索赔而更新。虽然仍有可能停止销售，但它也杀死了大量的竞争产品。
1万元的保险金额不高，但只能抵消1万元医疗保险的免赔额。孩子没有医疗保险，可以考虑这个组合。
如果你认为方案一、方案二重疾保险只保30年有点短，可以看终身重疾保险（孩子买重疾保险很便宜，不如加点钱直接保终身）。
方案三：强化版
宽裕版：康惠保旗舰版+慧馨安+享受e生旗舰版+众安个人综合意外险
保费支出：3351元/年
这疾保额80万，轻症保额24万。
我们选择了百年康惠保旗舰版终身重疾险，看中了三点：
1、有足够的保障。除轻度和严重疾病外，还有20种中度疾病和6种儿童特定严重疾病（只有在18岁之前-不包括18岁之前，因此保费增长很小）；
二、保费便宜；
3.100种重疾基本包括儿童高发重疾。
如恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、严重青少年类风湿性关节炎、严重手足口病、严重哮喘、脑炎或脑膜炎后遗症等。
然而，在高发病率和轻度疾病方面，百年康惠宝略弱于惠新安等特殊儿童严重疾病保险。因此，我们与惠新安合作，惠新安有30万份保险，保险25年，使儿童在成年前（27岁前）有很强的抗病风险能力。
例外情况：
如果你想让被保险人豁免，所谓的被保险人豁免，假设父母作为被保险人为孩子购买保险，父母死亡，孩子的保单保费不需要支付，但保证继续有效。这可以用康生活的C取代康的保险。
康乐C保80种重量疾病、35种轻度疾病、轻度疾病可赔偿3次，支持双重豁免，即被保险人重病、轻度豁免、人身意外伤害/残疾/重病/轻度豁免。
父母给孩子买很合适。
方案4：升级版
升级版：哆啦A保+慧馨安+享受e生旗舰版+众安个人综合意外险+安联住院宝
保费支出：5512.15元/年
假如大人买了重疾险、医疗险、定期寿险，预算还是很充裕的，升级版4值得孩子们考虑。
这一组合，大病基本保额100万，轻症保额30万。
其中哆啦A可赔偿重疾3次，轻疾2次；慧馨安的特点是特定重疾保额翻倍。结合起来，防御效果很强。
假如是白血病等8种儿童特殊疾病，有望拿到150万元的理赔金。但保费也在5000元左右。
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我们总结：宝宝投保不需要一步到位
我们一直强调，购买保险是一个动态配置的过程，需要一次到位，尤其是给宝宝投保。
婴儿的生命如此漫长，父母只需要专注于为他们的成人过程提供足够的风险保障。将来会有更好的产品等着他们，孩子们可以自己补充。
如果你担心孩子得了轻症/重病后很难买到保险，那么大病保险一辈子都是可行的，或者给宝宝配置多次赔付的大病保险，只要保费不会给你造成太大的经验压力。
除了安全保险，如果你对教育基金感兴趣，你可以看看以前的评估：
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再次强调：家庭保险，先成人再儿童，先保证后理财，千万不要混淆顺序。