如何防范银行存款变保险

　　银行存款与保险的区别

　　银行存款即是储蓄，其主要目的是获得利息收入，而保险的主要目的是应付各种事故的经济损失。储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合的险种，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似，但其实质仍是保险，保障功能是作用首位。

　　防范银行存款变保险的方法

　　首先，消费者在银行、邮政网点购买人身保险时，应核实产品内容，认真阅读保险条款、产品说明书，并充分了解分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。

　　其次，为避免错误地将保险产品当作银行储蓄、理财产品，在购买之前要核实销售人员所推荐的产品是否为保险产品，尤其要注意部分销售人员以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品的问题。

　　需要注意的是，切勿将保险产品的广告等宣传资料视同为保险合同。根据《保险法》及中国保监会有关规定，购买保险产品，销售人员应当提供保险条款；购买分红、投连、万能等人身保险新型产品的，还应当提供产品说明书和投保提示书。这些文件资料能够帮助消费者正确了解所购买的保险产品，须认真阅读。如果购买的保险产品包含死亡责任，必须经被保险人同意该项保险并认可保险金额。

　　另外，分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。如果选择购买分红保险产品，只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才会分红。因此，红利分配是不确定的，分红水平不能和银行存款利率进行直接比较。如果选择投资连结保险产品，投资连结保险可能收取初始费用、买入卖出差价，死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费等费用。该保险产品的投资风险全部由消费者承担，可能存在投资收益为负的情况。而万能保险产品可能收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费和退保费用。万能保险产品设有最低保证利率，但最低保证利率和每月公布的结算利率仅针对投资账户中的资金，不能和银行存款利率进行直接比较。

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　　严打销售误导是保监会近两年的主要方向之一。为量化标准打击银保销售误导，今年初，保监会和银监会共同发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》。

　　其实，为杜绝存款变保单等乱象，银监会早在2010年11月便下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确规定商业银行不得允许保险公司工作人员进驻银行网点。

　　在防止销售误导方面，通知规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益；不得以抽奖、送实物送保险方式进行误导销售。