小孩的保险怎样买

　　当一个新的生命降临到一个家庭，总会带来无数的欢笑与希望，同样也会有更多得责任和担当。在孩子出生之前，我们就会盘算着给孩子买保险，给孩子的成长添上一份保障。小孩的保险怎样买呢？

　　儿童保险的配置顺序

　　好险管家相信绝大部分父母都认同一件事，那就是给孩子最好的。好险管家也理解大家对孩子的爱，但是在这里好险管家还是要多啰嗦一句，那就是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。

　　保险种类

　　现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为医疗保障型保险、储蓄型保险和投资型保险三类。在为儿童购买保险时，首先应该为孩子购买医疗保险，其次才是教育储蓄保险。白鸽宝保险提示，为孩子购买保险时应当考虑意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的少儿教育金及婚嫁金，可以购买教育金或者年金保险。

　　保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。在为孩子们购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择。

　　缴费时间

　　一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费等方式。那么，是不是保险缴费时间越长越好？这个问题应该视情况而定，要综合产品类型、家庭经济状况、客户需求等因素。目前市场上销售的保险产品大多数都有保费豁免功能，建议选择时间较长的缴费产品比较好。费期短意味着保费高，消费者在选择短期缴费的同时必须考虑到自己保费支付能力。

　　缴费期限的长短应根据保险产品和收入情况选择，建议保障型保险选长时间的缴费方式，这类保险的功能在于保障，长期甚至终身的保障。但保障类的产品意在杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险，小白建议消费者，在收入稳定的前提下，选择较长时间的缴费方式。

　　保险保费

　　对于每个家庭成员保险比例，在整个家庭购买保险的资金配置中，儿童保费比例不宜过高。具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构，以及父母风险状况等来决定。正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10%。

　　父母就是孩子的保障，在给孩子买保险前一定要先给自己买好保险。家庭投保应以家长为主，孩子为辅，如果父母没有好的保障，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，这样保险也失去了意义。

　　保险保额

　　根据规定，为了防范投保人的道德风险，避免以伤害未成年人为目的来骗取保险金，保监会作出明确的规定，对于所有的儿童保险最高保额都会有所限制，对于儿童寿险的保额规定，保监会作出的规定是：

　　一、对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

　　二、对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

　　所以儿童保险是具有保监会所规定的保额的，建议在为孩子投保时要多加注意，否则高出的保额部分是无效的。

　　无论如何，先给大人自己买，或者给小孩买的保险要加上豁免责任

　　请先读一遍这句正确的废话——父母才是孩子最好的保险。孩子是我们生活的一部分，而我们是孩子的整个天空。

　　给孩子买保险，第一考虑的必须是自己买保险，尤其是意外险和重疾险，这不是绕口令，是有过很多的遗憾和教训。

　　网上曾报道过一个案例，一对年轻夫妇，宝宝刚出生，爱子心切，于是先给宝宝买了一堆高额的保险，但他们自己却拖延着。后来老公不幸车祸身故，家庭陷入困境，孤儿寡母除了节衣缩食外，原先给小孩买的一堆高额的保险，无法再持续缴费，面临退保损失和失效，给孩子的一堆保险，反而成立家庭的负担。

　　万一你还是想给孩子先买，也一定要包含投保人豁免的责任，也就是说，万一父母出现意外，可以免交小孩保险的后续费用，保险继续有效！

　　风险很多，资金却有限，建议先规划重大疾病保险，别胡子眉毛一把抓

　　风险很多很可怕！谁都希望给孩子一个全方位、无死角的保险规划方案，什么意外险、重大疾病保险、医疗保险、定期寿险、少儿教育金、甚至养老金等，统统满上！可现实生活中，家庭可用于保险的钱一定是有限的，要把钱花在刀刃上。

　　所以，在给小孩规划保险方面，要有个先后顺序，您可参考下面的保险规划图，从最基础的规划起。

　　给小孩最重要、最紧急的保险，就是重大疾险保险，没有其它。你想啊：孩子若有个小病小灾需要花钱，一般都会有社保兜底（基本医疗），实在不行也就破点财，这些费用任何一个家庭都还是出得起的。可万一出现重大疾病，没有几十万甚至上百万的大笔资金，根本解决不了问题，而这会耗光一个普通家庭的财力、对未来生活造成重大影响。

　　至于意外险，虽然也很重要，但我们理性一点看，意外身故的补偿，对于家庭的经济补偿作用和意义不是特别大（而且，为防止道德风险，监管要求，0-9岁的意外身故保额，不超过20万，10-18岁，不能超过50万），做为第二优先吧。

　　而至于教育金、养老金虽然都有必要，但不会导致家庭出现重大变故，肯定应该要靠后一些。

　　保险是一种长期规划，要注重配置！配置！配置！而不是简单的买！买！买！

　　漫漫人生路，保险长相伴。给孩子买重疾险，保多长时间，买多少额度，怎么样性价比最高等等，都有些技巧，这一篇先说说重疾险的配置技巧。

　　首先说保多长时间：给孩子配置第一份保险的保障期限，建议先做一个终身重疾保底为好。有两个原因，一是在小孩还小的时候买终身的，费用低，很划算；二是给孩子一个和“生命等长”的重大疾病保险，为孩子搭了一个一辈子的、基本的保障平台，这是长情的真爱。

　　其次买多少额度：重疾险产品的用处主要在三个方面：一是治疗、二是康复、三是收入损失，有的专业人员把重疾险也称之为“重大疾病收入损失补偿保险”，重点是收入损失补偿。既然是这个定位，而孩子不创造收入，所以是不需要含收入损失补偿部分，那给孩子买的重疾险，在额度上能满足治疗和康复的费用即可，目前这两块的平均费用应该在30万到50万的样子。

　　最后是综合性价比的提升：有了一份基础的终身的重疾保障，如果还希望提高一下综合性价比，可以在产品类型、期限、额度等方面做些搭配，比如：再追加一份保障20年期的防癌险，既能盖住关键风险、保费也会便宜很多，还能保障到小孩踏入社会，到TA自己能创造收入为止，是一种不错的选择。

　　如果您目前手头的资金实在紧张，支持基础方案（30-50万、终身的、重疾险）也有压力，那甚至可以首先考虑这个提升综合性价比的优化方案。

　　给孩子规划重疾险的一小步，是家庭生活水平提高的一大步！

　　整体来说，保险产品并无好坏之分，不同产品、不同形态、不同价格等，是为满足不同家庭及成员的风险需求。如果不做规划，光看保险产品本身的性能或价格等，就起不到最佳的风险补偿作用，甚至会花冤枉钱、办后悔事。