50多岁的父母要买商业养老保险划算吗

　　经常有人问，“父母五十多岁，还可以买商业养老保险吗？”

　　买当然可以买，大家关心的重点其实是：50多岁买商业养老保险是否划算。

　　下面，我们就来算一算，50岁开始买商业养老保险，到底划不划算？

　　老王，50岁，男，还有15年就满65岁退休了。他心里想着退休后，除了社保外，再给自己置办一份商业养老保险，这样就不用担心养老金不够花了。

　　他选择了两款商业养老保险，

　　一款是养老金固定不变的，下文简称A款。

　　一款是养老金逐渐增长的，下文简称B款。

　　两款保险除了养老金外，还有一笔身故保险金，按照已交保费和现金价值两者中金额较大者给付。

　　A款，每年缴费50000元，连续缴5年，65岁退休后，每年可以领取13813.5元，直到终身。

　　B款，每年缴费50000元，连续缴5年，65岁退休后，首年可以领取4449.5元，之后每年增长6%，直到终身。

　　很明显，A款和B款总共缴纳的保费相同，最大的区别就是，A款养老金保持不变，而B款先是低于A款，随后逐渐增加并超过A款。

　　要知道这两款商业养老保险对于老王这个年纪来说，是否划算，只要看看回报率就知道了。

　　假如老王退休后身体不错，可以活到80岁，那么A和B两款商业养老保险的回报率（IRR）如下：

　　A款：80岁身故时，已交总保费25万低于现金价值35.48万，所以身故金为35.48万。65岁开始每年领取养老金13813.5元，加上80岁时的身故金35.48万，平均每年的回报率（IRR）为3.33%

　　B款：80岁身故时，已交总保费25万低于现金价值49.75万，所以身故金为49.75万。养老金加上身故金，平均每年的回报率（IRR）为3.35%

　　再假如老王身体非常好，可以活到100岁，那么A和B两款商业养老保险的平均每年回报率如下：

　　A款：3.34%

　　B款：3.35%

　　再做个悲伤的假设，老王只活到了70岁，A款和B款商业养老保险的平均每年回报率如下：

　　A款：3.28%

　　B款：3.28%

　　这样一看，是不是就很清楚了。

　　其实，不论老王活到70岁，还是活到100岁，平均回报率大概是在3.3%左右，活得岁数越高，回报率也略有提高。这样看来，这个产品回报率还是可以的，至少跑赢银行存款收益是没有任何问题的。

　　不过有一点需要仔细想想，上述回报率是包含了身故金的。而身故金对于老人来说，算是留给后人的一笔钱，对自己养老没有任何价值。

　　倘若仅考虑老人自己从这个养老保险中获得的价值，也就是说仅考虑领取的养老金，到80岁身故，回报率甚至为负数。按照这样的方式领取养老金，名曰“养老保险”，实则“本末倒置”。

　　那么该怎么解决这个“本末倒置”的问题呢？

　　很简单，还是以上文中说的这两款养老保险为例，老人可以到了一定岁数后，进行减保，甚至直接退保，从而部分使用甚至全部使用现金价值。比如到了70岁，感觉每年领取一万多养老金太少了，那么就可以直接退保，领取现金价值37万余元，如此一来就可以把身故金变现为养老金使用了。

　　最后，再回到本文最初的那个问题，50多岁的父母买商业养老保险是否划算。相信看完本文，各位心里应该都有一杆秤，就不用我多说了吧。我只多嘴提醒大家一句，那些分红型的保险，老人们就不要考虑了。