用保单“换”资金，教你如何用保单贷款？

　　如何贷？

　　保单贷款指投保人在已支付2年（或2年以上）保费或趸交保费的情况下，可以保单作为质押物，向保险公司申请贷款。

　　投保人只需备齐身份证、保单等资料，向保险公司提出书面申请即可，贷款额通常3-6个工作日就可到账。贷款期限通常不超过6个月，投保人到期还款后还可续借。保单贷款的利率一般以中国人民银行公布的一年期贷款利率+0.5%为上限，也有部分险企参考5年期的贷款利率，具体视保险公司自身资金成本及风险管控能力而定。

　　如何还？

　　对于保单贷款的还款一般有三种情况：

　　第一种是从保单贷款之日起满半年时，投保人可一次性还清本金和利息。第二种是投保人需要继续使用该笔资金，可采用先还清利息再续贷的方式，到满下一个半年时再还清本息。第三种是投保人既没有还本金也没有还利息，那么到下一个半年周期时，就以利滚利方式来计息。

　　贷多少？

　　决定贷款额度的并非是投保人已经交纳的保费，而是保单的现金价值。所谓现金价值，即保险到期或退保时，投保人能从保险公司拿回的钱。此外，投保人申请保单贷款，累计贷款金额一般不超过保单现金价值的70%-90%，对此，投保人可通过保险合同里的现金价值表来查询。以某保险公司一款交费期10年的投资型险种为例，年交2万元，第1、2、3个保单年度对应的现金价值分别为11656元、28394元、46080元。按照现金价值90%的贷款额度，投保人分别可贷款10490.4元、25554.6元、41472元。

　　风险在哪？

　　需要提醒的是，切莫以为保单贷款没有风险，在贷款期间，投保人仍需按期交纳保费，才能在借款期间维持保险合同效力。若保单贷款到期，而投保人未能及时支付本息，利息会计入本金继续滚动，直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息，保险合同就会自动中止。所以，如果业主只是为了短期获利而用保单贷款套现，是不可取的。一般来说，只有缴费年限较长的养老险、投资分红保险、年金保险可以用于质押贷款，这些保险产品的保单条款上都明确标注具有借贷功能，其余短期的医疗费用保险、意外伤害保险、财产保险等都不能用于质押贷款。