保单贷款怎么办理

　　按照贷款渠道的不同，保单贷款可以分为两类：从保险公司贷款和从银行贷款。但保单贷款怎么办理呢？

　　从保险公司贷款

　　1、贷款额度

　　不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。

　　2、贷款利率

　　保单贷款的利率，一般情况下会在银行6个月贷款利率进行上浮，大体在5-6%左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。

　　3、贷款时间

　　贷款时间一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

　　以弘康人寿旗下的哆啦A保为例：在本合同有效期内，经书面或按照本公司要求的其他方式申请且我们审核同意后，您可向我们办理保单贷款。贷款金额不得超过本公司规定的保险合同现金价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限最长不超过180天。在不违反国务院保险监督管理机构规定的前提下，我们有权调整保单贷款最高比例。贷款利率按您与我们签订的贷款协议中约定的利率执行。

　　4、材料流程

　　在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概2-3天就能搞定。

　　以平安保险为例：

　　准备贷款所需资料，保险合同变更申请书（保单贷款/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。

　　前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书），确定贷款额度，签订贷款合同，借款人按合同规定偿还本息。

　　从银行进行贷款

　　1、贷款额度

　　在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值80%，银行则可以突破这一限制。

　　某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。

　　2、贷款利率

　　银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。

　　如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。

　　如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。

　　这里给大家稍微解释下这两种贷款的不同：

　　质押式贷款：需要抵押物，与房贷类似。如果客户还不上，可以通过变卖抵押物来偿还贷款，所以风险较低，相应的利率也比较低。

　　信用贷款：不需要抵押物，完全凭个人信用进行，蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险，所以这类贷款的风险比较大，利率也就比较高。

　　3、贷款时间

　　在银行进行的保单贷款产品，没有6个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达3年。

　　4、贷款流程

　　相比保险公司，银行办理保单贷款会比较麻烦。因为不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。

　　另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些。

　　银行保单贷款大致流程：

　　将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；

　　贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；

　　审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；

　　借款人按合同规定偿还本息。

　　对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度低、时间短，但是利率低、手续便捷；选择银行，则利息高、手续相对繁琐，但是贷款额度也较高，时间相对灵活。

　　保单贷款中的三个问题

　　贷“自己”的钱为什么要付利息？

　　对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”

　　这里需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。保单贷款本质上是一种质押式贷款，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的贷款。

　　客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押贷款。

　　所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。

　　保单贷款逾期怎么办？

　　有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？

　　其实也不难。首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

　　其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。

　　这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。

　　不要因为保单贷款而去买保险

　　很多业务员在推销保险时，往往会以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。

　　保单贷款虽好，但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，性价比非常高，如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那就真的是本末倒置了。

　　保单贷款只是锦上添花

　　保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道。如果在保单贷款期间出险，保险公司依旧会进行理赔，但会扣除贷款本金和利息后，再发放理赔款。

　　保单贷款虽好，却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障，为了保单贷款而选购不合适的险种，无疑是本末倒置。