为子女买保险防范意外，“保费豁免”是安全锁

　　不同阶段投保重点各异

　　新生开学，各种保险看得眼花缭乱，条款复杂难懂，虽然反感保险推销，但不少家长并不排斥为子女购买保险增加保障，究竟该如何取舍？

　　海南平安人寿相关负责人指出，儿童成长阶段，首先应应对意外和疾病带来的风险，投保应以意外、重疾、医疗为先。另外，不同的成长阶段侧重也有所不同。

　　0至6岁期间，小孩免疫力弱，容易感冒发烧，因疾病发生理赔的比例最高。因此可侧重重疾和疾病住院保障需要。相比之下，7至18岁的少年，贪玩好动，常常因意外造成外伤，可增加意外医疗的金额，适当扩展社保外用药，保障孩子因为意外导致的医疗费用。

　　先保障再考虑教育金

　　除了疾病和医疗，不少家长为子女投保会有意识地向教育金倾斜。不同保险品种侧重保障有不同，家长投保时应更有针对性。如果家长想为小孩子的未来教育做打算，可以考虑教育金保险或其他理财型产品。“比较科学的做法是，优先满足基本保障再考虑教育金。”上述负责人表示。

　　比起单一保障对象的产品，记者发现，市场上还有复合型的保险产品。最常见的是“教育基金”、“重疾保障”、“理财”三位一体的保险计划，能为孩子成长不同阶段提供各种不同的风险保障。以海南富德生命人寿某款少儿专属保险计划为例，该计划交费10年，保至30周岁。期间除了基本的健康保障，18-21岁时，每年给付1万元的大学教育基金，25岁时可以领取4万元的结婚基金，30岁时一次性给付15.7万元的满期给付金，以及8万元的创业启动金。

　　“保费豁免”是安全锁

　　需要提醒的是，给未成年人投保，家长需注意产品是否具备“保费豁免”条款。

　　所谓“保费豁免”即因为未成年人不具备创造收入的能力，所以当家庭支柱遇到重大的问题影响收入以后，可能无法保障保费支出，豁免保费的即不用再交保费，却能正常享受保障。常见的豁免保费有“重大疾病保费豁免”、“身故/全残保费豁免”，相当于是给少儿险上的安全锁。教育金具备保费豁免条款，缴费期间若家长发生意外或者罹患重疾失去缴费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。