家庭保险买什么合适

　　为一个家庭配置保险需要考虑的因素有很多，想做好家庭保险规划不是件容易的事，那家庭保险买什么合适呢？

　　买什么？

　　保险产品从大类上可以分为重疾、意外、医疗、寿险、年金等类型，每一类产品所对应的风险（功能）不同，想合理分配，先要做好以下的思路整理：

　　1、整理家庭现在和未来的收入、支出情况，以及未来有没有较大额的支出（买房换房等）；

　　2、考虑会对家庭经济造成影响风险可能会出现在那些方面，如意外、疾病等；

　　3、预估如果发生这些风险，会给家庭经济有哪些方面的损失？

　　4、通过哪些保险产品可以覆盖以上风险缺口。

　　买给谁？

　　从实用性保险的设计路线来建议的话，分几个先后顺序，仅供参考：

　　1、全家每位成员的意外险。根据各自的工作性质、出行方式、收入支出以及日常生活等因素来设置保障项目与额度。

　　2、全家每位成员的医疗险。产品特性上，年轻爸爸、妈妈和宝贝的可关注调整性，父母则偏重于可持续性。

　　3、宝宝的少儿重疾险。其中保额的重要性，要大于赔偿范围，更大于保障期限。

　　4、父母如身体原因无法顺利投保医疗险，建议投保癌症专项保险。

　　5、最后设计夫妻双方的定期寿险、重疾险。

　　投保对象优先级顺序要搞清楚。

　　初为父母，常常想给孩子最好最全面的保障，于是什么重疾险、意外险、教育险甚至寿险都给孩子投上了，却把自己给忽略了。正确的顺序是，先保证最基本的原则是先保经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。

　　险种投保优先级也要搞清楚。

　　对大人来说，意外和疾病的风险是每个人最易面临的风险和最需要化解的风险；从保障的先后顺序来看，意外险＞疾病险＞寿险，对孩子来说，最理想的顺序是：意外险＞疾病险＞教育险，寿险就没啥必要了，几十年后谁知道通货膨胀到什么程度？

　　类似险种的区别要搞清楚。

　　同为人身意外险，有侧重“飞行一族”的，有侧重乘坐轮船、火车和汽车等公共交通意外的。医疗险有费用型和补贴型，费用型是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付；补贴型又称定额给付型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。人身意外伤害保险的特点是保费低、保额高，但保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾，不包括意外伤害导致的医疗费用，希望获得全面保障可以选择附加意外医疗险。

　　警惕分项保障陷阱。

　　如今市场上很多医疗险产品都打着分项保障的旗号，乍看之下，细分到那么多的医疗项目，保障可谓十分全面，单项的理赔给付比例也略高于综合给付。但在实际理赔过程中，由于采取分项给付的原则，其补偿额度均设有上限，保障力度反而有可能降低。反之，如果能采取综合给付，那就相当于每个细分保障项目不再有补偿额度上限，而是仅仅按照整体实际医疗费用给付，即使给付比例看起来地域分项给付比例，但获赔金额要比分项理赔高。

　　不要盲目看中分红，始终记住，保险最根本的功能是保障。

　　如果要收益，请考虑股票。因为绝大多数销售人员在为投保客户讲解产品时，主要以返还快、收益高外加红利来吸引客户签单，而保险最本质的保障却被不断弱化，甚至对保障部分只字不提。更为严重的是，有的银保产品在银行销售时却被解释为存款送保险来吸引客户投保。但其实，分红的关键是看保险期限和保险公司投资能力及回报率。

　　保费豁免条款很重要。

　　所谓“保费豁免”，是指当投保人发生身故或高残而无力续缴保费时，保险公司可以允许其免缴余下各期保险费，而被保险人继续享受保单所列明的保障。“保费豁免”相当于为保险再加上一层保险，不论大人为自己投保还是为子女投保，均宜附加这一功能。不过呢，目前各家保险公司对“豁免”的定义不完全一样。有的公司规定投保人因意外或者疾病导致身故或全残均可以豁免；有的公司则规定只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定疾病身故或者全残不在豁免范围之内，所以买的时候一定要问清楚。