出国旅游，保险理财

　　较早涉足我国旅游意外险的美亚保险公司等已推出了许多个性化的产品。为商务旅行度身定做的美亚环球商旅通旅游险等。平安公司与慕尼黑再保险联合推出的“平安境外旅行紧急救援医疗保险等。近年来，旅游保险创新品种较多，如包含攀岩、跳伞等高风险活动的保险，以及对行李、护照、财物等被盗的理赔保障等。

　　旅游保险市场起步晚

　　熟悉旅游的人都知道，我国旅游保险起步较晚，1997年国家旅游局发布了《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》，由此确立了我国旅游保险的基本框架。在国外，旅游保险由来以久，在澳大利亚、美国、日本等国几乎成为旅行必备。然而，旅游保险进入中国消费者的视线还是在近些年，而且是随着一些旅游安全事故的发生，“旅游保险”才逐渐浮出水面。

　　前不久，一家调查公司对北京、上海、广州三地旅游消费者进行的调查中显示，七成以上受访者近两年内有过两天以上外地旅游经历，但其中一半以上根本不购买旅游保险。其中，出境游购买情况好于国内游。而国内一些旅游风险系数较高地区或特种旅游、探险旅游等购买保险的人稍多一些。

　　从保险公司来看，目前旅游意外险局限于旅行社代理，投保渠道相对狭小、投保方式单一，是其销售受阻的一个主要原因。同时，由于旅游意外险保险期限短、保费少，较之其他保险市场动力不足，保险公司认为这只是一个很小的险种，而且不属于“优质”产品，存在量大、事多、价低的特征，因而重视程度明显不够，投入宣传和销售的精力少，售后服务也不尽如人意。

　　从旅游者的角度来看，目前不少旅游者对旅游风险认识不足，风险防范意识薄弱，抱有侥幸心理。不少旅游者认为，旅行社已“赠送保险”为何再买旅游意外险，他们将“旅行社责任险”视为“旅游意外险”，这是一个误区。其实，旅行社责任险并不能保障游客因自身原因出现意外时的权益。这也是造成旅游保险市场低迷的一个重要原因。

　　目前市场上的旅游保险有20多种，种类不少，但市场秩序混乱带来了一些问题：一是消费者对旅游保险的认知度还比较低，旅游风险意识不强。二是目前的一些法律、法规还不健全，出险后责任不清，影响理赔的效果。三是旅游保险同质化严重，市场恶性竞争，游客满意度下降，保险服务滞后，降低了保险的抗风险能力。今后国家旅游局将与中国保监会进一步加强旅游保险市场的规范，逐渐完善各项制度，让更多的游客提高旅游保险意识。从未来发展趋势看，随着我国旅游业的快速发展，旅游保险市场潜力巨大。

　　毋庸置疑，旅游业是关联性很强的产业，其不可控的外界因素往往是旅游风险的所在。旅游安全是旅游业发展中一个永恒关注的话题。今后随着人们旅游风险意识的增强，自身保险意识的提高，“旅游保险”将为游客的出国旅游撑起一把“保护伞”。

　　如何购买出国旅游保险？

　　目前在我国可以购买到的出国旅游保险主要分两大类，一种是旅行社责任险，由旅行社购买；另一种是旅游意外伤害险，由消费者自行购买。其中旅游意外伤害险又分以下四个主要险种：

　　一是旅客意外伤害保险。这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。有关人士提醒消费者，在乘坐车船旅游时，一旦出险应立即到承保的保险公司索赔。

　　二是住宿游客人身保险。这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗抢丢失的补偿金200元。

　　三是旅游人身意外伤害保险。对于参加探险游和惊险游的游客，最好应购买旅游人身意外伤害保险，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。

　　四是旅游救助保险。对于出境游的旅客来说应购买旅游救助保险，这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿的救助。

　　买出国旅游险特别提醒

　　1、熟读条款，了解保障范围，根据自己旅程设置挑选不同产品。

　　2、投保之后，要把保单放在家中的固定位置，并告知家人。

　　3、出游时，随身携带保单编号以及24小时旅游援助电话。

　　4、遇到航班延误等情况，应该在机场要求开出航班延误证明，保证事后理赔。

　　5、遇到财物丢失，应在24小时内报警，获取报警凭证，并且及时通知保险公司。一般而言，在出事后2年内均可申请理赔，但时间越长，取证难度越大，保险公司可能因此加收额外取证费用。

　　6、遇到生病或者严重意外等紧急情况时，要冷静并第一时间拨打24小时救助热线，治疗之后拿齐各种证明。

　　7、旅途中相关发票要注意保存。

　　购买旅游险的渠道

　　上网购买。上网购买有两种途径：一是可以通过保险公司的网站购买；二是可以通过一些专门旅游网站购买，方便快捷。

　　小贴士：付小费也有技巧

　　◆日本当进人饭店大门时，顾客可向女招待员付一些小费，而对于其他人员可不必付。

　　◆泰国顾客所付的小费，无论多少，都是需要。

　　◆新加坡付小费被禁止，如若付小费，则会被认为服务质量差。

　　◆澳大利亚没有给小费的习惯。

　　◆瑞士饭店餐馆不收取小费，而司机则可按明文规定收取车费10%的小费。

　　◆法国付小费是公开的，服务性的行业可收不低于价款10%的小费，财政税收也将小费计入。

　　◆美国付小费是极普通而自然的礼节性行为。一般来说小费是消费的10%-15%。

　　◆墨西哥将付小费与收小费视为一种感谢与感激的行为。