怎样将家庭保险合理规划

　　在选购保险之前，消费者要对自身、家庭的现在未来要进行合理规划。但这点对于几乎未接触过保险的普通人来说，存在一定难度。今天我们从基础保障和保障期限两个方面说说保险的合理规划。

　　先说一下基础保障，包括了意外伤害、医疗健康等发生概率比较高的风险。因为这些不确定的风险，会导致家庭较严重的经济损失。因此规避这类风险，也是遵循理财金字塔中的“护钱”原则。

　　规划基础保障，借鉴一个“双十”原则：即用年收入的1/10，补偿年收入的10倍。这一点比较笼统，可以理解为用最少的支出，规避最严重的风险。

　　举例说明：刘先生30岁，从事销售，年收入15万元，初为人父。

　　从以上简单的信息中，我们可以看出：刘先生的家庭初具成型，是家中主要经济来源，责任较重。销售工作的特点是外勤、常出差、应酬多、压力大，因此他的意外风险与健康隐患的指数偏高。

　　基础保障缺口：

　　意外（身故、残疾、烧伤）保额至少为年收入10倍，即150万元；

　　寿险（非意外身故）保额建议为年收入3倍-5倍，即50万元以上；

　　重大疾病保额，至少满足今后10年治疗大病所需花费，15万-30万

　　同时还必须包括意外伤害医疗报销、住院补贴等保障项目；

　　普通疾病导致的住院医疗，可按有无医保、公司福利、健康状况等情况而定。

　　保费预算：

　　完成上述基础保障，采用纯消费型，年收入5%左右可实现，

　　用消费型+返还型组合的方式，一般可控制在年收入10%左右。

　　相信很多人会说，看上去也没什么复杂的，只不过是意外险+定期寿险+重大疾病险，区别在于保费便宜还是贵。

　　接下去开始规划的第二步：保障期限

　　对于刘先生来说，家庭责任最重的阶段就是从现在开始，直到孩子成年、成家，具备独立生活与工作的能力。这一点比较好理解，不多阐述。

　　其次，是从中年到退休后几年内。此时各方面都非常稳定，经济充裕，正是应该享受人生的时刻。防范的重点是年轻时打拼而留下的健康隐患，造成财富的流失。

　　最后，是真正步入老年阶段，机能衰退、行动迟缓。这时候人身保障的作用已不再那么重要，老年人想得到的是价值体现、人格尊严。