“教育金险”与返还型重疾险，压岁钱两大好去处

　　春节将至，又是小朋友收压岁钱收到手软的时节了。法律专家关于“压岁钱属于儿童个人财产，家长没收挪用属于违法行为”的说法，最近再次引起热议。

　　拿红包几乎是每个孩子过年的期待。不过现实却是，不少红包只是拿到时经过了孩子的手，之后就纷

　　纷进入了父母的口袋，或转为红包又送了出去，或补充了日常开销。压岁钱到底该归谁？父母和法律专家双方各执一词，似乎各有各的理。

　　中德安联保险专家樊嫣对《证券日报》记者称：“我们家早已达成“君子协定”。每年压岁钱都以女儿的名义进行零风险的投资理财，今后等她读书时就是一笔不错的奖学金。压岁钱归谁并不难解决，只要使用合理，孩子和我都能放心。”

　　而针对孩子的这一笔“小财富”，到底如何规划才能发挥更大的效用？家长们不妨把每年孩子的压岁钱统筹规划出孩子的一个美好未来。

　　“教育金”保险

　　确保孩子教育“底线”

　　对于自控能力不强的青少年来说，放任不管任由其使用压岁钱很可能适得其反。父母可以将“压岁钱”作为孩子学会理财的“练兵”机会，从小培养孩子的“财商”。例如：带孩子去银行开立一个银行账户，将小额压岁钱存个活期，数额较大的压岁钱存个定期，帮助孩子养成积少成多的理财观念；或者为孩子购买教育金保险，每年返还的资金可以用于教育支出，帮助孩子养成合理安排规划未来的能力。

　　根据《2010中国少儿理财保险消费调查活动》的数据，超过70%的家长在孩子的成长过程中，最关心的是教育方面的资金，超过43%的家庭每年直接投资用于孩子未来支出的资金超过5000元。相比于银行存款、股票黄金、基金定投等理财工具，在综合财务风险和人性风险中，教育金保险是其中风险较低的理财工具。

　　可以说，教育金保险可以从财务上确保孩子的教育“底线”，奠定孩子教育的基础。同时压岁钱具备收入比较固定、每年会定期增加的特性，家长们可以用每年的压岁钱为孩子买一份保障未来的“教育金保险”。

　　而在众多理财产品中，樊嫣也更推荐长期的少儿教育金保险。既是母亲又身处保险行业的樊嫣对此颇有心得：“第一，长期少儿教育金险能提供孩子一路成长中的保障和对未来教育的支持，这和长辈红包传递祝福和关爱的出发点不谋而合。而且这类保险的保障期大多能覆盖到孩子完成高等教育，有些甚至延伸至成家立业的年纪，让长辈祝福能始终一路相伴，这点特别能获得孩子祖辈们的认同；第二，不同于其他储蓄或基金产品，长期少儿教育金保险属于零风险储蓄类保险产品，虽然收益率上可能不如其他产品，但有着较强的理财规划性。每年固定的缴费时间让家长不能偷懒，也成为父母和孩子每年的共同理财目标和话题，这对从小培养孩子财商观念和计划性很有好处。而孩子必须到达一定年龄后才能领取保险金，也避免孩子的任性挥霍；最后，保险的投保人、被保险人和受益人的设置恰恰解决了所谓红包归谁的问题。父母作为投保人负责将每年的压岁钱用来交保费，孩子作为被保险人和受益人享受保障和未来的收益，清楚印在保单上，大人小孩都放心。”

　　以太平人寿金悦人生步步高理财计划为例。父母利用压岁钱每年支付6609元，连续缴纳20年，就可获享一生高额保障。若选择将生存金留在保险公司，按人生阶段性需求分段领取，那么通过生存金累积生息复利增值，孩子在18周岁时，即可领到一笔约2.7万元（按中档红利计算）的大学教育金；至30周岁时，可再次领取约4.5万元（按中档红利计算）的婚嫁金或置业金；到45周岁时，领取一笔约10.7万元（按中档红利计算）的休闲或子女教育金，用于享受人生或子女教育；至65周岁时，又可领取约25.5万元（按中档红利计算）的养老储备金，为品质晚年打下坚实基础。

　　另外还有不少保险公司设计了教育金保险产品，如泰康人寿的“幸福人生A款终身年金保险（分红型）”确保“教育金”资金安全专款专用等。

　　返还型重疾险

　　保障孩子健康成长

　　此外，孩子的健康成长是家长们非常关注的。如果小孩子的压岁钱数额不多，放在银行也没有多少利息，可以考虑返还型重疾险。

　　例如大都会人寿在“成长安心”计划的设计中，加入了30种儿童重疾保障。在儿童重疾的设计中，大都会人寿注意到目前市场上的儿童产品中少有提供轻症重疾的利益给付，而这方面又是家长们非常在意的，他们希望孩子能在早期患病阶段就能够获得有力保障，因而“成长安心”计划特别提供了多达7种的轻症重疾给付。并且，该计划提供了保费豁免功能，充分发挥了保险的保障功能，使客户的利益锁定有保障投保人在交费期间如遇身故或全残予以豁免保险费，但孩子的教育金及重疾保障持续有效。

　　再者如新华保险的安心宝贝少儿重大疾病保障计划，在将小钱积累成大钱的同时，也可以为孩子提供父母最为担心的大病保障。以0周岁男孩为例，年交保费1320元，交费至17周岁，可保障至孩子25周岁。具体保障包括：25种重大疾病20万的保障，其中对于少儿易发的2种特定疾病（白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症）加倍给付，即提供40万的保障。若孩子健康生活到25岁合同满期，全额返还23760元的已交保费。

　　而对于数额较大的压岁钱，可以考虑储蓄型的理财产品。理财期间的长短是需要首要考虑的因素，如果是短期需要用到的资金，可以考虑银行存款、货币基金等方式，如果是长期的理财，可以优先考虑保障型保险产品。保险产品除了能提供一定的保障，还有两个特有的优势，就是强制积累性和规划性。

　　购买有诀窍

　　保费豁免附加险不可缺

　　另外，樊嫣建议家长在购买长期少儿险时要特别注意以下几点。一、保费豁免附加险不可缺。在长期主险上附加具有投保人豁免保费功能的附加险，能够保证若投保人不幸身故或因伤残丧失了缴费能力，所有保障及收益都将继续有效。购买保费豁免附加险增加的保费不多，却能让孩子的避风港湾免于狂风暴雨。二、投保年龄越早保费越便宜。三、务必保证家长自身已得到保险保障，因为这才是孩子避风港湾的基石。